1级植物人到11级最轻微中枢神经受损 失能分程度理赔
▲台湾人寿说明失能险与长照险的注意事项。（图／记者李蕙璇绘制）
近日保险业务员圈内的一项热门讨论话题，就是长照险、失能险能不能理赔失智症？寿险公司商品部主管说只要符合条款约定即可理赔，资深理赔部主管则说「不一定」，甚至还有的人寿公司说长照险比较会理赔，众多说法都有，而最终都是建议民众选择投保前，要先看懂保单条款定义，并可随时洽保险公司0800免费客服询问。
台湾人寿表示，长照险、失能险如何理赔失智症，从保单条款可以了解这两类保障范围的差异。长照保险的「长期照顾状态」，是指被保险人符合契约条款约定的生理功能障碍或认知功能障碍之一者。
其中生理功能障碍指进食障碍、移位障碍、如厕障碍、沐浴障碍、平地行动障碍及更衣障碍等6项日常生活自理能力（ADLs）需符合其中3项（含）。
认知功能障碍则指被保险人经专科医师诊断判定持续90日（含）以上，仍为持续失智状态，并有分辨上的障碍，且依临床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）或简易智能测验（Mini Mental State Examination, MMSE）达中度（含）以上者。
失能险，则是依「失能程度与保险金给付表」来判定，评估是否已造成中枢神经障害及日常生活活动及工作能力减损情形来判断是否失能。
例如，从最轻微的中枢神经系统局部遗存顽固神经症状，但通常无碍劳动的11级失能；或者终身无工作能力，为维持生命必要之日常生活活动尚可自理的3级失能；到最严重的植物人状态，终身无工作能力，为维持生命必要之日常生活活动全需他人扶助，经常需医疗护理或专人周密照顾则为第1级失能。
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