AI协助打击金融诈欺

图╱美联社

新闻提要■美国财政部为了杜绝疫情过后激增的线上支付诈欺案件，开始运用AI侦测可疑交易。

精句选粹■The federal government’s bet on using artificial intelligence to fight financial crime appears to be paying off.

疫情期间线上支付快速普及，网路金融诈欺也日益猖獗。研究机构Juniper Research估计线上支付诈欺总额将在2028年前累积超过3,620亿美元，且头号诈欺对象不是消费者而是政府机关，因为政府每年经由线上支付发放的各项补助与津贴金额可观，成为犯罪份子眼中的肥羊。

诈欺对象转向政府机关

美国财政部每年发放14亿笔款项，受款对象多达1亿人，总金额将近7兆美元，涵盖社会安全福利金、医疗补助金、联邦员工工资、退税和振兴支票等各类款项。然而，财政部每年因诈欺而损失的金额也相当可观。为了维护纳税人权益，财政部近年开始效法民间金融机构运用AI来打击金融犯罪。

CNN网站引述最新调查报导，美国财政部在2024财年运用AI技术分析大量数据，成功追回价值10亿美元的支票诈欺款项，较前一年度追回金额多出将近2倍。

财政部官员米斯凯尔（Renata Miskell）表示：「AI真的带来重大变革。我们运用AI分析数据来提升诈欺侦测与预防的能力。」在AI的帮助之下，2024财年财政部成功预防及追回的诈欺总额超过40亿美元，较前一年度多出整整5倍。

美国政府自2022年底便悄悄开始运用AI侦测金融犯罪，因为疫情期间联邦政府急于向消费者及企业发放疫情补助款，频繁处理大量线上支付款项，也让诈欺案件激增。财政部为了保护纳税人的资金免受诈欺影响，决定效法民间银行及信用卡公司的诈欺对策。

信用卡公司万事达卡在今年2月公开的「Decision Intelligence Pro」就是自家研发的生成式AI模型，成功协助上千家银行侦测并防堵诈欺交易。

万事达卡网路资安部门总裁巴拉（Ajay Bhalla）接受CNBC访问时表示，这套AI模型是利用万事达卡每年在全球处理的1,250亿笔交易资料进行训练，让AI掌握每位持卡人的交易习惯，因此能在0.05秒内侦测出信用卡网路上的可疑交易，并自动分析该笔交易是否合法。

自从万事达卡运用这套AI模型以来，发卡银行成功侦测诈欺交易的次数平均增加20％，估计将为发卡银行省下最多20％的可疑交易检查成本。

美国联邦政府利用AI打击金融犯罪策略也开始立竿见影，但值得注意的是财政部并未使用类似ChatGPT或谷歌Gemini这类生成式AI模型，而是运用机器学习。机器学习是AI的一种应用方式，擅长分析大量数据并依此做出决策和预测。

快速侦测海量异常数据

AI之所以能帮助财政部与银行打击金融犯罪，是因为AI能在短时间内扫描海量数据并侦测出异常行为，比人工检查要快上几百倍。专家表示未来更先进的AI模型训练完成后，可望在毫秒内查出可疑交易。

米斯凯尔表示：「诈欺份子非常擅长隐身，试图暗中操控系统，但AI和数据应用有助我们发现这些隐藏模式和异常交易，进而预防交易发生。」

去年美国国税局也宣布运用AI来侦测逃税行为，方法是利用AI模型来审查对冲基金、律师事务所及其他大型企业提交的大量复杂申报文件。

然而，AI也有可能沦为诈欺犯的工具。今年在香港爆发的一宗大规模金融诈欺案，就是因为一名金融业人员被AI伪造影片所骗，而向诈欺犯支付了2,500万美元。