把钱变大！达人曝「3存钱精华」储蓄率暴增 从记帐下手更快
文／Jet Lee的投资随笔
「储蓄」这件事三天两头就会被拿出来讲。尤其是股市不好赚钱的时候。坊间有不少书及课程教人怎么存钱，怎么放定存。但我其实从来没买过这类书，甚至连免费文章都很少点来看。原因是，我觉得这样太慢了！
不过千万别误会我不赞成存钱，我们指数化投资人第一件互相比较的事并不是投资报酬率，而是「储蓄率」。我不知道坊间对于储蓄率的定义是怎样，但我就很简单：「收入能存下来的钱」，也就是存款／收入＝储蓄率。
这不废话，跟大家有何不同！且慢且慢，你没有想通这个式子。上面这三个因子都是可变动的，我解释给你听。
存款的来源肯定是收入，假设收入6万，可以存3万，那储蓄率是50%。但如果收入是8万，存3万，那储蓄率只剩37.5%。存下来的钱一样，但其实你花掉更多。如果8万收入维持50%的储蓄率，是可以存到4万的，问题是就算储蓄率一样，你每个月还是多花了1万！但你如果过日子的方式没变，你的开销怎么会变大？
所以你应该思考一点，你如果一样只花3万，那么你应该可以存下5万。储蓄率要拉高到62.5%才对！有没有发现一件事？你加薪3成，可是你的储蓄金额却变成1.66倍！
▲储蓄重点在于能增加多少收入，稳住开销。（图／pixabay）
假定存款利率不变，你算算看光这个储蓄金额的增加，20年复利滚存后两者差多少。你发现问题点了吗？储蓄要增加，其实不应该汲汲营营钱放哪家银行好。重点在于你能增加多少收入，稳住开销。
台湾扣除房价问题，日常生活的开销其实涨幅不凶。不信？你去台湾某些房价涨幅较低的区域生活，你就知道其实物价差异颇大。所以其实很大因素是，你收入增加以后，开销也自动放大。简单来说，你没有立刻具备收入增加后的管理能力。
大多数人也没有，毕竟收入突然从6万变8万，一般人真的会有飘飘然的感觉。那要怎么克服？其实也很简单，「记帐」。
直接记流水帐，每一块钱花到哪都要清清楚楚，明明白白。我认为，这是完全无法管理金钱的人，第一步该做的事。不要笑这方法很笨，我已经这样做10年。到现在还是会关注我花了什么钱。但记帐不是漫无目的写下来就好，记得要分类。为什么要分类？是为了方便未来建立「预算」。
弄清楚什么是固定支出，什么是突然而来的开销，你就可以开始准备来年的计划。我个人是这样做的，日常生活开销，就用月薪处理。另外拨一定比例进行储蓄跟投资。
年终奖金、绩效奖金就分配到每个不同需求的帐户。教育，保险，旅游，按比例去存。这样对我来说有个好处，我直接无视这笔突然出现的金钱。我也不会产生一种莫名的补偿感，自然就不会想拿这笔钱去买高价但不必要的物品。
这样下来，其实我的生活开销没有因为收入的增加而过度放大。无形之中，我的储蓄率跟储蓄金额都因为收入增加而拉高。
▲除了大比例放在投资帐户，还是会不断较小比例的增加预备金。（图／pixabay）
那这些增加的存款呢？其实我也有一个做法。有人说，紧急预备金到什么几个月月薪就够了，不然就是过度储蓄，资金效率差。但我的想法是，随着年龄增加，其实工作也会越来越难找。撇除军公教人员不用担心随时被裁员，绝大部分劳工都要有心理准备，老板随时不要你。
所以我的存款除了大比例放在投资帐户，还是会不断较小比例的增加预备金。随着年龄增加，我的预备金也会慢慢变大。这样万一遇到裁员又没办法找到工作，我还不至于得要马上去动用投资帐户。这样我的投资帐户还可以继续成长，不会中断复利成长效益。
那投资帐户是什么？当然就是指数投资啰！所以对我来说，「储蓄」这件事并不难。在我的想法，多赚，少花，建立习惯，正确投资，其实就够了！收入太少，应该是先想办法尽量多赚点。不然再怎么省，你也存不了多少钱。
投资是你行有余力后必然要做的事，但不能是你用来弥补收入不足的方式。正确来说，应该是未来取代劳力资本的方式。
请记得，本多终胜这件事肯定没有错。尽可能的存下你的资产，然后用最有效率的方式去放大。这样成功达成财务自由目标的机率也就会大幅提升了！最后补充一点。现在信用卡的使用非常方便。千万不要因为收入增加以后，信用卡额度增加然后就扩张刷卡消费的金额，通常也是帐单爆炸的开始。
▲专家分享如何财务自由。（图／翻摄自Jet Lee的投资随笔）
本文经授权转自Jet Lee的投资随笔