保单活化三要点 未使用3年内可反悔

有些保户可能迈入中高龄，才打算要买长照险或医疗险，用原保单转换可以回溯原保单的投保年龄，才会选择要转换。图／本报资料照片

金管会开放「保单活化」业务已满九年，但保单活化件数越来越少。金管会官员分析两因素，一是因现在保单利率低，保户不愿意用高利率保单换成低利率保单，二是若有预算者，可直接买新保单，不见得需要转换。

金管会官员指出，很多民众会认为过去买的保单利率较高，要转换成现在的保单利率反而较低，因此不选择转换；另外就是新保单多会推陈出新，保户若考量新保单比较好，就会直接买新保单，不见得会选择从旧保单转换。

保户若要做保单转换，也要留意三点：一是原保单投保期间要够长，累积一定保价金才有转换价值，若累积的保价金不够，转换后保户可能还要补保费；二是总领到的金额恐会低于原保单；三是有后悔期，寿险公司要提供保户三年内有回复原契约的权利，但转换后若已开始给付保险金，或已有申请理赔纪录，可能就不能恢复。

寿险业者表示，保单活化就像「旧金换新金」，利率高的旧保单如同早年买的金饰会保值，但如果现在需要拿出配戴，可能旧款金饰不符合现在的潮流，新款金饰的设计才符合现代的潮流，就像是在过去的年代，没有医疗保障、长期照护的观念，保单活化提供给民众多一个选择。

但过往保单转换也有不少争议，可能业务员帮保户从过去高利率的终身寿险换成医疗险，保户退休后发现反而没有钱可以生活。金管会也担心恐会引发争议，规定保单转换后有三年反悔期，不得给付业务员或通路保单转换佣金或奖金，避免出现不当劝诱的争议。

寿险业者认为，业务员通常不会主动推销转换保单，是要保户有需求且保户自己要求才会做，有些保户可能迈入中高龄，才打算要买长照险或医疗险，保费相对年轻时贵很多，用原保单转换可以回溯原保单的投保年龄，才会选择要转换，但更多的其实是直接买一张新保单就好。