别帮忙收烂摊子！借钱给孩子按正确程序 爸妈没义务出手相救
作者：贝丝‧柯林娜(Beth Kobliner)译者：林步升摘自：先觉出版社《影响孩子一生的金钱对话：全美理财教育专家给父母的建议》
●精选书摘给父母的叮咛：别帮孩子收拾烂摊子听起来太严厉了吗？当然，这并没有唯一的标准答案。你最后会怎么做，取决于自己对债务的态度、跟孩子的关系和个人的财务状况。但是，让孩子暂时住在家里是一回事，助长不良理财行为是另一回事。这里并不是说，父母绝对不得给孩子钱，但孩子没钱付帐改由父母埋单，后果就是陷入债务的恶性循环。如果你真的想帮孩子摆脱债务，那也得用不会拖累自己的方式。举例来说，如果你愿意帮忙偿还卡债，就要问孩子有何具体计划，避免自己又债务缠身，同时确保计划可行。光给孩子现金应急，却没务实的因应策略，问题恐怕会更加严重。你可以叫孩子寄来帐单再直接缴清；如果你想减轻他生活负担，可以买张超市礼物卡送他。千万不要直接提领退休金给孩子；除了可能产生巨额罚款与赠与税，此举也有害自己即将到来的退休生活。如果你只打算借孩子钱，可以参考以下专栏中的要点。别忘了，前文已针对借钱给亲友有所讨论，要做好钱拿不回来的心理准备。无论如何，绝对不能当任何贷款的保证人，也不要接手孩子的债务，免得大幅拉低个人信用评分。（编注：根据国税局于2017年6月的新闻稿，台湾每人每年的赠与税免税额是新台币220万元。）
▲若想帮孩子摆脱债务，也得用不会拖累自己的方式。（图／CFP）借钱给孩子孩子长大后，偶尔会陷入财务困境，父母常忍不住借钱帮忙。尽管你没有义务出手相救—毕竟他们也是大人了—但如果有能力与意愿，那就按照正确的借款方式。确保借钱能带来双赢借钱给孩子当然可以收利息，说不定还能大幅减轻他的负担（比方说提供利率5%的借贷，帮孩子支付利率21%的卡债）。你可以在孩子面前算给他看：假设他欠信用卡公司10,000美元，利率21%，只付每月最低应缴金额，光是利息就将近要17,000美元；如果是以5%的利率向你借钱，总利息还不到4,000美元。白纸黑字记录借贷这说起来有点奇怪又太过死板，但是拟定协议有助双方记住条件，内容包括借款利率与还款期限。相信我，这样有助避免记忆混淆与事后争论。再三确认无赋税负担美国国税局针对亲友间某些借贷，都有设定利率门槛（AFR）。因此，就算你无息借钱给孩子，政府还是能征收利息所得税。如果你借给孩子的金额未满1万美元，用途是帮他买车或还债，那就不必担心这些规定；但是如果你借钱让孩子买股票或债券等资产，或是借贷金额超过1万美元，按规定应该要收利息。★本文经先觉授权，摘自《影响孩子一生的金钱对话：全美理财教育专家给父母的建议》★高龄化、少子化社会，理财变得前所未有的重要！父母若避而不谈，孩子将来会因此吃大亏！
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