长照险怎么选 3诀窍一把抓

市场上的长照险多元，寿险业者建议，不同族群需求不同，并可掌握三大诀窍挑选。图／本报资料照片

台湾即将在2026年迈入超高龄社会，如何因应高龄人口的长期照顾问题，已成为当今重要的社会议题，民众对长照议题的重视，长照险投保率逐渐上升，但市场上的长照险多元，寿险业者建议，不同族群需求不同，并可掌握三大诀窍挑选。

市场上的长照险种类繁多，新光人寿表示，选择长照险可从投保年龄、保险涵盖范围、给付方式、给付总额等几个面向考量，最好在长照或失能事故发生时提供「保险费豁免」，让保障可以持续。以保障期间来区分，长照险主要有一年期、定期型及终身型。其次，再以保障内容是否包含寿险身故给付，可以分为保本型与消费型等。

南山人寿表示，各族群可依自身需求及预算做规划。首先是「年轻族」，可能因意外事故导致失能，为避免庞大照顾费用对家庭经济造成重大压力，如有预算考量，可先透过一年期定期型长照险，建构长照基础保障，规划风险防护网。

针对「三明治族」，因肩负照顾家庭的责任，可考虑兼具身故保障的长照商品，留爱给家人；「乐龄族」则可优先选择长照一次保险金较高额，或强化失智保障的长照险商品，使资金运用更灵活，减轻照护服务经济压力。

台湾人寿指出，三大族群最适合投保长照险。第一种是「三明治族」，身为上有老、下有小的家庭经济支柱，当不幸因意外或疾病面临长照状态时，将会造成家庭重大的财务危机。第二种是「单身族」，在基本医疗保障已规划健全之余，提前准备老后生活的安养照护花费。

第三种是「具有长照相关疾病家族病史」者，通常是有「三高」，即高血压、高血糖、高血脂，或脑血管疾病、失智等为造成长照主因的高风险疾病，当有相关家族病史，建议应趁健康时及早规划。

新光人寿建议挑选可掌握三大诀窍。一是「先求有再求好」若手头不宽裕者，可以选择一年期或定期型长照险，保费比终身险便宜许多，或者保额先不用太高，等到日后经济状况渐入佳境，再转为购买终身险或是增购保额。

二是「视人生阶段而定」，青年是一人饱全家饱，壮年则须担负照顾老小的大任，熟龄时家庭责任逐渐减轻，照顾自己最重要。壮年族群可选兼具寿险及长照保障的保本型长照险，青年或「橘世代」则可考虑消费型长照险。

三是「长照品质期待」，需要多少保额才够，端赖每人对长照品质的期待，保额高、可支配的金额较充足，也可选择较舒适的照护方式提升照顾品质，如分期金每月3万元，入住安养机构恐怕还需要自掏腰包，每月6万元以上即可选择聘请看护在宅安养；又如若能领到百万元的一次金，就能添购功能较多元、材质较佳的轮椅、病床等医疗设备，或是将住家改造成无障碍空间，但仍需与个人保费负担能力做通盘考量。