储蓄险将变贵…引爆绝版抢买！专家分析：现在不买「明年只剩定存可以挑」
▲金管会保险局预计11月公布调降明年寿险业各币别新契约责任准备金利率，各界担心储蓄险保费将变贵。（图／pixabay，示意图，与本文无关）
明年寿险业各币别新契约责任准备金利率调降，民众若要购买同样内容的保单，尤其是提高保障本质的「高利率储蓄保单」，也将与被保险人的年龄、保障额度调整，保费一定变贵。锭嵂保险经纪人更直接表示，民众在考虑需求后，今年若不买储蓄险，明年储蓄险绝版后，仅剩定存可以挑。
「预定利率」分为两种，一种是拥有调幅决定权的金管会所宣布的「责任准备金利率」，另一种是保险公司提供保户的「保价金预定利率」。锭嵂保经解释，保价金预定利率指保户所缴的保费，一部分经由保险公司拿去投资后，「预计」可得到的投资报酬率，通常是保单的年增率；由于该利率固定，因此不会因保险公司投资费用高低而有所改变。
也就是说，当金管会决定调降「责任准备金利率」，未必会造成保费调涨；但当责任准备金利率调降时，寿险业者的提存金额将变得更高，压力变大且利润被挤压，因此，寿险公司为了避免出现差损，就会计划在保单上获得更多的费用。
预定利率之所以会影响储蓄型商品，是因为投资报酬率将反映在保户所缴的保费上，而且两者成「反比」关系。锭嵂保经表示，当预定利率越高的保单，所缴保费会越低；而预定利率越低的保单，保费就会变高。不过，各家保险公司的储蓄险还本能力和增额速度也不尽相同，毕竟保费涨价仍依据费用成本与获利能力决定。
▲保守型理财的民众所选择的储蓄方法会优先选择定存或储蓄险。（图／pixabay，示意图，与本文无关）
民众规划存钱，自然想要比「定存」利率好的理财方法，但到底要选「定存」还是「储蓄险」呢？锭嵂保经表示，可以先参考资金活用度，短年期（低于6年）可以考虑「定存」，中、长年期则可以考虑「储蓄险」。
锭嵂保经解释，若遇到困难急着用钱、或是同时等待着更好的投资机会，解除定存时只是损失利息，不会伤害到本金，资金运用的灵活度较高；然而，储蓄险若在缴费期间解约，就会造成大笔损失，因为保险公司会扣除相关行政手续费用。
若想解约储蓄险，必须要知道的重点是，即便拿回所缴费用，这笔钱也将所剩不多；因此储蓄险最好的利用方法，就是缴完「缴费年期」，使得利率优于定存，也是一种强迫储蓄的方式。
▲民众在考虑是否要抢购储蓄险前，建议先重新检视是否有需求。（图／pixabay，示意图，与本文无关）
锭嵂保经表示，愿意买还本型寿险商品（储蓄险）的民众，大多希望每年或定期可以从存款中拿到一些利息，类似银行定存的「存本取息」概念，如预定利率型（固定利率）商品，适合有固定开销、退休规划、想帮子女准备教育费的民众。
受到明年寿险的责任准备金利率调降影响，储蓄险保单的利率将会降低，除了保费增加外，许多保险公司也会跟着调整商品内容，若原本就有打算购买还本型寿险商品（储蓄险）的民众，锭嵂保经建议提早规划，比较不容易受到利率调整的影响。
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