从功能性到社交性，卖咖啡、开书店会是银行网点转型的下一站吗？| 钛媒体金融

随着数字化浪潮来袭，传统银行网点正在谋求转型。

一方面，银行为了降低成本、提高效率，不得不对网点进行优化调整，银行网点数量正在减少。数据显示，过去五年间，银行网点数量以每年约5%的速度递减，2023年宣布退出的商业银行网点共有3192家。2024年上半年，共有1401家银行网点退出，而2023年上半年机构退出数为1210家，机构预计，2024年全年银行网点退出量有扩大趋势。

另一方面，银行业的服务模式正不断改变。线上金融服务让客户对实体网点的依赖度降低，模式从传统的“交易结算中心”向“营销服务中心”和“客户体验中心”转型。同时，多家银行推出了5G网点，广泛应用生物识别、人工智能、虚拟现实等技术，提升服务效率和客户体验。

国内外一些银行不断跨界转型，利用网点开咖啡馆、书店、餐厅，汇聚人气，盘活线下客流，也为网点改革打开了新思路。

超过95%的银行业务已转移至线上

“银行网点的收缩趋势是多方面因素共同作用的结果，主要受到互联网金融的崛起、数字化转型的推进以及客户服务习惯变化的影响。”中国企业资本联盟副理事长柏文喜告诉钛媒体App。

数据显示，移动支付在中国已经成为主流支付方式，渗透率达到85%，2024年上半年，超过500万入境人员使用移动支付，交易金额达到140多亿元。

目前，超过95%的银行业务已转移至线上，现金交易比重持续下降。

老岳在银行工作30年，曾在某支行负责缩减网点及柜员的工作。他认为，网点及员工双双减少，并非银行业市场收缩，而是银行已经过了跑马圈地、无限制扩张的时代，需要精细化管理、企业化经营。

“银行也是企业，应当考虑成本及收益。物理网点的设置成本非常高，如果网点周围的人口数量、经济水平，不足以支撑网点开设及运营的成本，就会渐渐地搬迁、合并，或是改成自助网点，这是市场的必然。”老岳表示。

据介绍，单个网点年运营成本高达数百万，包括租金、水电、设备、人员工资等。随着银行业务的线上化、自助化，流程扁平化，一线人工的需求自然会减少，但既懂业务又懂科技的“T型人才”依然很稀缺。

业内人士认为，最初银行依托传统网点服务客户，后来ATM机等自助化渠道成为窗口，随着数字化的发展，手机银行App让人们随时随地办理业务，从转账汇款到理财投资，从信用卡还款到贷款申请等业务，都能在网上完成，进一步削弱了实体网点的必要性。

“手机时代，银行业不需要太多人力资源，以往通过网点布局来拓展市场的方式已经落后了。事实上，10年前，一些支行就把重心从发展机构存款转型到专营个人业务上，当时就出了不少要求严控各地网点规模的文件，随后一直在缩减网点和网点营业人员。”上述人士补充道，但这并不意味着市场缩减，只是客户和各个银行市场份额转变比较大，一些网点甚至还提高了投入产出比。

银行网点持续数字化升级

尽管网点数量减少，但银行网点作为触达客户的重要渠道，尤其是对于服务广大乡镇地区的中小银行而言，线下网点仍是获客和留客的主要渠道。

裁撤之外，剩余的银行网点向智能化、自动化发展，希望通过数字化转型，让服务更加高效便捷。

银行大厅内的智能机器人也取代了部分人工服务，搭载大模型，提供客户咨询和业务指导，减少客户等待时间，它们能够处理复杂的业务咨询，通过深度学习不断优化流程。

多家银行推出了5G网点，广泛应用生物识别、人工智能、虚拟现实等技术，提升服务效率和客户体验。AI技术被用于自动化信用评分、欺诈检测和风险评估，以及提供个性化的财务建议。VR和AR技术为客户提供沉浸式金融服务体验，尤其在产品展示和客户互动方面。

同时，ATM机数量正在减少，银行对剩余ATM机进行升级，引入了人脸识别、指纹识别等生物识别技术，用户无需携带银行卡即可完成存取款操作，这为老年用户群体提供了便利。

此外，ATM机的服务扩展到智能化可交互的金融服务，包括缴费、跨行转账等生活服务项目，甚至支持数字人民币的存取。

银行变身咖啡馆、餐厅、书店，寻找更多跨界可能

“对于股份制、城商行，网点覆盖率更重要的是收益和成本的综合考量，新开一家网点能吸引多少新客户、需要多少人运营、区域覆盖度提升效果如何？这类银行更多是‘转移’，从人气少的地区转移到经济相对好的区域。”一位行业从业者表示。

在他看来，一般个人客户大部分业务可以在手机上办理，对于重点的公司客户、私人银行客户等，一般是在开户支行开展业务，这种一级支行比较多，基本不可能关闭。

仍在营业的银行网点，也在寻找更多跨界可能。

今年以来，银行加咖啡的跨界融合，吸引着用户眼球。比如浙江苍南农商行推出“合合空间”，外形是一家颜值颇高的街头奶茶店，其中嵌入了银行的服务。招商银行在西安环普产业园里开设咖啡主题小微支行，吸引了不少文艺青年打卡，满墙的书籍和黑胶唱片，室内浓郁的咖啡香，美式、拿铁、手冲……俨然“文艺青年之家”。

江苏宿迁的民丰农商银行红海路支行，是一家开在书店里的银行，满墙的书籍吸引了不少读者。西安秦农银行大学路支行则是古色古香的中式风格，工作人员身穿汉服，银行2楼还有免费妆造、唐风布景，随手拍也很出片。

柏文喜介绍，国外一些银行网点正在向咖啡馆、餐馆、书店等方向发展，在经营金融业务的同时也开展其他服务业业务。汇丰银行在其位于纽约曼哈顿第五大道的旗舰店推出了一款名为“胡椒”的机器人，提高了银行的效率，且让网点变得更加吸引人。第一资本银行(Capital One)在美国纽约开设了一家集咖啡馆与银行网点为一体的门店，客户可以一边喝咖啡，一边与产品经理谈论不同的理财产品。

此外，银行网点在功能上可以附加非金融服务角色，如社区中心，提供更多非金融服务。北京社科院副研究员王鹏认为，银行网点可以结合当地文化特色，开展金融文化沙龙、艺术展览等活动，提升网点的文化品位和影响力。（本文首发于钛媒体APP，作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）

更多宏观研究干货，请关注钛媒体国际智库公众号：