大师预言｜谁能在手机做最多生意 将是未来最大银行
▲台湾银行家专访素有银行「破坏者」之称《Bank3.0：银行转型未来式》作者布雷特‧金恩（Brett King）。（图／金融研训院提供）
撰文：王思椉
随着新兴科技兴起，金融业者开始面临转型压力。过去，消费者要上银行才能取得金融服务。现在，不必走出家门，就能在行动装置上完成存钱、花钱、借钱、投资等动作。庞大的金融体系，该如何面对数位金融的挑战？
素有银行「破坏者」之称、由台湾金融研训院出版的畅销书《Bank3.0：银行转型未来式》作者布雷特‧金恩（Brett King），3月11日来台出席论坛，接受《台湾银行家》杂志专访时指出，银行若不加紧数位化脚步，5年内一定会遇到大麻烦！未来最大的银行，将是能透过手机做最多生意的银行！他并建议台湾银行业者，如果希望追赶上这股数位金融浪潮，必须建立4大团队：由科技应用领导人带领的专业团队、社群媒体团队、大数据分析团队、消费者体验团队。
10年前因工作机缘曾与台湾银行业者共事过的金恩，10年后再度踏上台湾，难掩兴奋之情。就他观察，台湾银行业者的发展又比10年前进步，对于2015年是台湾金融业的数位元年，他非常高兴台湾金融业看见趋势、开始往趋势靠拢。
金恩此次访台，主要是以《Bank3.0：银行转型未来式》作者身分出席论坛活动，他在演讲中以历史上科技如何改变就业市场破题，提出现在的物联网科技带来的行动应用，就如同过去蒸汽机、曳引机等发明对工业、农业产生的影响一样，也将大幅改变金融业的运作样貌。
他举例，现在的网路原生住民每个月透过手机使用金融服务将近20∼30次，但1年上银行的次数屈指可数，换算下来，使用网银的频率几乎是上银行分行临柜办事的500倍；另外阿里巴巴旗下的余额宝，前年只花8个月就吸引人民币5.7亿元存款，这是全世界前20大的任何一家银行，都无法透过分行在同样的时间内做到的事！
如果大家都不去银行分行，银行该怎么做生意？金恩以德国Fidor银行、菲律宾Lenddo线上贷款公司为例，他们的物联网创新服务，就包括让脸书按赞数多寡来决定存款利率、或是要透过脸书上的朋友背书才能获得贷款等等。Y世代的行为模式已经改变，「未来银行不再是一个平台或是一个服务而已，它将会在我们每天的生活里提供金融体验。」对于未来的金融趋势，金恩乐观表示，亚洲在金融科技这块领域独具商机，因为目前东协仍有15亿人口没有银行帐户，未来第一个银行帐户将会在智慧型手机里。以下是金恩接受《台湾银行家》专访的精彩内容摘要：
建议1发展金融创新，先要建立4大团队
《台湾银行家》问（以下简称「问」）：对于台湾银行业的数位化创新，您有什么建议吗？
布雷特‧金恩答（以下简称「答」）：我看到2015年将是台湾金融业的数位元年！大家都已经开始在思索未来可能的发展方向。
物联网时代，所有的金融服务都会行动化，因此，想要做到「数位金融」，必须有一个资深的行动科技领导人，这将比培养下一个分行经理还重要。除了主导科技应用的人才，并由这样的人才带领的专业团队以外，还需要有强大的社群媒体团队、大数据分析团队，跟消费者体验团队，这是发展金融创新首先要建立的4大团队。
但是，即使有了人才，金融机构仍承担风险掌控责任，就算想创新，也难免遇到很多阻力。大多时候，一旦你有新想法出来，法规或风控部门就会跳出来跟你说，「不行！这风险太大！」
要解决这个问题，可先从投资科技，鼓励新创团队发展不同的金融方案开始，透过他们在前端先做不同的实验，这些前期实验的目标不用太远大、太复杂，而是简单、清楚，像「如何在手机上开户」等就可以。等他们将想法落实了，也没有风险危机时，这时金融机构的管理者或许就会用另一个态度来看待这些银行新服务了。
建议2可透过投资科技公司发展数位金融
问：您所指的「投资科技」，是指银行建立金融科技部门？还是投资于金融服务的科技公司？
答：两者都可行，不过就我经验，透过投资的科技公司、新创公司来推动行动化的金融服务，可能比银行自己发展还要来得快且便宜。
以我的公司为例，有一次打算跟某家银行合作，双方聊过之后，该银行CEO觉得可以自己来，结果同样的应用服务，该银行的技术总监评估需要花费7,000万美元，但是我的公司只花了500万美元就做出来了。银行要自行尝试发展科技运用，受到体制关系，必须很多资源才能动起来，需要付出昂贵代价，很多时候银行不是不愿意创新，而是被高昂费用吓到而止步。
让新创公司来做的话，花费较少、效率也较高。一开始也不一定要投资，先从举办「黑客松」活动（Hackathon，指马拉松式的科技创作活动）、赞助一些新创公司、做新创公司的孵化器、或者是举办创新工作坊等等开始，这些都不用改变银行内部组织，就能开始银行的数位化实验。以花旗银行为例，他们举办活动，让新创公司可以利用API（application programming interface，应用程式开发介面），结合各种金融服务的创意去设计新产品，提供消费者使用花旗的各项服务，也收到很多成果。
建议3不要问投报率，要有投资3年准备
问：依照您的观察，银行通常需要花多久时间做到数位金融？
答：3年是跑不掉的！ 像现在数位金融做得比较好的澳洲联邦银行（Commonwealth Bank），他们就花了近5年时间，将银行服务搬上网路，做到即时金融服务，整体改造费用高达25亿美元！你说花了这么多时间、金钱能获利吗？现在联邦银行每周有将近4,000名顾客来自脸书，这是他们无法从实体分行中获得的成绩。
联邦银行为什么肯花这么大的力气？很简单，因为他们知道数位金融是一定要走的方向，这是关乎生死存亡的一役！很多银行都问，这样做的投资报酬率在哪里？答案很简单，投资了，你有机会生存；没有投资，也不需要担心投资报酬率的问题，因为你将关门说再见！
预言：若不加紧数位化，5年内有大麻烦
问：银行还有时间观望、等待吗？
答：如果银行还不赶紧数位化行动，5年内一定会遇到大麻烦！
2000年网路开始发展时，我曾说过：「网路将会改变银行。」当时听到的人都说这想法太可笑了，一直到2010年我出了第一本书《银行2.0》之后，才慢慢有人开始相信我。现在是2015年了，银行若不加紧数位化脚步，5年内一定会遇到大麻烦！或许现在看似还有一些市场，这是因为新的金融服务还需要一些时间去习惯、练习，也还有一些竞争者难以轻易的进入市场，但是这只剩少少几年的保障时间而已。从过去250年历史可以学到，没有任何一个产业可以在破坏性的改变下，还能完整存活。※ 精彩全文，详见《台湾银行家4月号》。※ 本文由财团法人台湾金融研训院授权刊载，未经同意禁止转载。