对话魏晨阳：应对养老储备焦虑要尽早启动个人规划

中新经纬5月29日电(李自曼)“尽管目前中国养老金体系仍高度依赖第一支柱与第二支柱，但第三支柱养老金体系呈蓬勃发展态势，发展空间巨大。”28日，清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心主任魏晨阳在2024清华五道口全球金融论坛期间接受中新经纬等媒体采访时说。

2023年中央金融工作会议指出，要切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。在魏晨阳看来，养老金融目前的政策设计，在市场供需双方的匹配效率还有很大改善空间。

魏晨阳指出，在需求端，一方面养儿防老的传统养老观念根深蒂固，公众对养老金融产品的认识不足，缺乏对金融政策法规、市场和风险的了解，居民养老金融知识匮乏且金融养老服务需求不足；另一方面，有商业养老需求的人群期待更加灵活、更加多元、更有吸引力的创新型养老产品。在供给端，产品同质化严重，金融机构提供的养老金融产品缺乏多样性和创新，难以满足不同人群多层次、多样化的需求。养老金融产品吸引力不足，从投资收益到支取的灵活性都还有待提升，相关配套养老服务也有待提升。

魏晨阳表示，中国养老金融第三支柱个人养老金制度的全面推广和顶层设计有待进一步明确。需要政府出台统一的顶层设计，明确各行业之间的互联互通机制，促进养老金融体系的健全发展。企业也应树立责任意识，坚持长期发展战略，积极推动产品创新，布局养老产业，提升养老服务，深化科技运用，满足多样化、多层次的养老需求。养老金融产品创新应关注不同人群养老需求，加强分层产品体系建设。

“在养老金融市场中，各类金融机构应明确自身在养老金融市场中的定位，利用各自的优势提供差异化的服务和产品。”魏晨阳说，以保险机构为例，保险公司具有风险管理和长期资金管理方面的优势，应立足保障本源，提供商业养老保险、年金保险等产品，同时结合养老产业与养老服务，提供综合的养老解决方案。各金融机构可把握生态与业务合作，实现产业联动，构建长期共赢关系，形成开放合作的生态圈。

魏晨阳进一步表示，在金融行业内，金融机构间可开展业务合作，优化消费者教育、产品设计、渠道推广、市场营销、投资管理和风险管控等环节，努力实现产品互通、资源共享。例如，商业银行可以充分发挥其资金融通功能，为养老产业提供资金支持，同时带动社会资本对养老产业的投入。在金融行业外，养老金融机构可积极链接包括医、药、养、地、科、护等方面的合作伙伴实现服务模式创新，通过医养结合、普惠养老和智慧养老，适应多层次、多样化的养老需求。

对于部分人产生的养老储备焦虑，魏晨阳认为，养老储备焦虑在一定程度上，是当前中国人口老龄化进程加快、居民养老财富储备不足、养老金体系不平衡、养老金融产品与服务供给不足等一系列问题的综合反映。同时，也反映了老龄化时代居民养老意识提升，期望获得健康富足的养老生活以及多层次、多样化、高标准的养老服务需求。

“应对养老储备焦虑，从政策和行业的角度，应坚定推进养老金体系改革，在持续迭代中寻求更有效率的政策架构。养老金体系的优化也应协同发展养老服务金融和养老产业金融，在解决支付能力的同时，不断开发和丰富不同年龄段的老人(如活力阶段、康养阶段和长期看护阶段等)实际可以获得的服务，实现全生命周期的产品和服务体系，形成可持续的养老产业。从个人角度，增强养老意识是当务之急，尽早进行养老规划，安全和稳健为先，及早地逐步地积累自己的养老金储备。”魏晨阳说。

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责任编辑：魏薇 李中元