多地取消首套房商贷利率下限 太原房贷利率再降 尚未取消下限
春暖花开，全国各地楼市迫切需要“小阳春”回暖提振信心。近期，又一个被视为有助楼市升温的好消息——“取消首套房商贷利率下限”频繁出现在各大城市官网。据记者不完全统计，4月以来，包括青岛、南昌、济宁、潮州、烟台、汕尾等在内的十余个城市纷纷发布公告，宣布从4月1日起，阶段性地取消首套住房商业性个人住房贷款利率的下限。
在此消息广为流传的同时，省城不少房产经纪人在个人社交媒体上发布“太原首套房商贷利率再降”“首套房商贷利率又双叒叕下调”等消息。根据相关内容，4月1日起，太原市利率下限水平由LPR50BP 下降为 LPR60BP，即太原市购买首套住房商业贷款最低利率由3.45%降为3.35%。取消首套房商贷利率下限意味着什么？太原的首套房商贷利率下降，与取消利率下限有关联吗？记者就此进行了调查了解。
A 全国多地首套房房贷利率创新低
3月29日，青岛市住房和城乡建设局、中国人民银行青岛市分行、国家金融监督管理总局青岛监管局联合下发《关于调整青岛市新发放首套住房个人住房贷款利率下限的通知》，自4月1日起阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限，各金融机构应按照市场化、法治化原则，结合本机构经营情况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体利率水平。与此同时，江西省的南昌、赣州、九江和新余等地也相继发布公告，自4月1日起同样取消首套房贷利率下限，为购房者提供了更加优惠的贷款条件。
取消首套房商贷利率下限，意味着商贷利率有可能进一步降低。事实上，随着去年5年期以上LPR两次下调，不少城市首套房贷利率创历史新低。贝壳研究院监测显示，2024年3月，全国百城首套主流房贷利率平均为3.59%，二套主流房贷利率平均为4.16%。这两个数据均与上月保持一致，但相较于2023年同期，首套利率下降了43个基点，二套利率下降了75个基点。从城市能级来看，一线城市的首套二套平均房贷利率分别为3.88%和4.29%，二线城市为3.61%和4.17%，而三四线城市则为3.57%和4.15%。贝壳研究院报告指出，截至3月底，百城整体二套房贷利率均处于历史低位，较低的房贷成本以及较快的放款速度有助于推动住房需求入市并加快交易流程，有利于住房交易市场的平稳修复。
受益于LPR下调，太原首房首贷利率在今年2月创下新低，最低贷款利率从3.7%降至3.45%，山西其他地市首套住房最低贷款利率从4.0%降至3.75%。
B 省城首房首贷利率最低3.35%
随着本月多地官宣取消首套房商贷利率下限，太原也传出了利率下限降低的消息，连日来，众多房地产经纪人在自己的个人社交平台上发布相关消息，太原首套住房商业性个人住房贷款利率下限由LPR- 50BP调整为LPR-60BP，自2月之后，太原首房首贷利率再创新低，为3.35%。
面对这样的利好消息，很多人却提出了质疑，不少市民在这些信息之下留言，表示并没有官方宣布这一消息，自己准备贷款的银行也没有出台这么低的利率。对此，记者进行了多方调查了解，3.35%的利率确实存在，但各银行分行、房管职能部门并没有发布明确通知，且并不是每个人、每个银行都能享受得到。“最低确实可以到3.35%，但是要看楼盘是否与我们有合作，还要看贷款人的个人征信等情况。”某国有银行的工作人员说道。
采访中，包括交通银行、建设银行、招商银行等在内的多家银行工作人员确认了目前贷款利率最低为3.35%，但贷款人能否申请得到，还与征信、贷款额度等情况有关。此外个别银行表示，最低利率并非3.35%。记者走访的一家老牌国有银行工作人员表示，该行5年期以上贷款最低利率为3.75%，比今年2月5年期以上LPR下调之后的最低利率3.45%还要高。
“最低利率只是下限，意味着房贷利率不能比下限低，但并不意味着人人都能以最低利率贷款，具体利率水平在不同人群、不同银行，甚至同一银行不同时期是不同的。”某银行个贷部工作人员表示，房贷利率的定价是一个市场化、商业化的行为，银行要根据自己的资金成本、内部利润率要求、以及每一个项目按揭贷款的状况、城市房地产市场和风险的走势等来确定最终的利率水平。因此，下限可以作为购房者的参考，实际贷款时的利率仍以各大银行标准为主。
C 太原并未取消利率下限
太原首套住房商贷利率再次下调，与取消首房商贷利率下限有关吗？记者查询各银行山西分行网站，以及咨询多名业内人士后发现，各银行官网未发布过取消首房首贷利率下限的通知。太原在本月下调首套房商贷利率，与此前国家发布的相关调控政策有关。
首套房商贷利率下限政策的取消可追溯至2022年。当年，中国人民银行与中国银保监会联合发布《关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》，为符合条件的城市政府赋予了自主权，允许其在2022年年底前根据当地市场情况，阶段性维持、下调或取消新发放首套住房的贷款利率下限。在此基础上，2022年12月30日，中国人民银行与中国银保监会再度联手发布《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》（以下简称《通知》），决定在阶段性调整差别化住房信贷政策的基础上，建立新发放首套住房商业性个人住房贷款利率政策动态调整长效机制。根据该机制，自2022年第四季度起，各城市政府可于每季度末月，以上季度末月至本季度第二个月为评估期，对当地新建商品住宅销售价格变化情况进行动态评估。对于评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。地方政府按照因城施策原则，可自主决定自下一个季度起，阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限。人民银行分支机构、银保监会派出机构指导省级市场利率定价自律机制配合实施。
根据国家统计局公布的70城房价数据，2023年1—12月，太原新建商品住宅销售价格指数比2022年同期下降1.5%，进入2024年后，太原新建商品住宅销售价格指数在1、2月份出现环比两连跌，分别下跌0.5%和0.1%。业内人士认为，目前来看，太原大概率是由于新建商品住宅售价持续下跌而导致了利率下调，但首套房房商贷利率下限并没有取消。
D 阶段性调整买房不能仅看利率
建立新发放首套房贷利率政策动态调整机制，体现了政策的灵活性和适应性。这一政策在一定程度上是当地楼市的晴雨表。而调整首套房贷款利率下限，无疑能够对楼市起到一定的刺激作用，购房者可能会因为利率的下调而提前入市，促进库存的消化，活跃市场交易。因此，这一政策调整并非长期固定，具有阶段性特征。
根据《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》，对于采取阶段性下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限的城市，如果后续评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，应自下一个季度起，恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限。业内人士表示，若市场情况发生变化，相关城市将及时恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限，以确保政策的灵活性和有效性。例如，石家庄不久前宣布上调首套房贷利率，就是因为在2023年12月—2024年2月份，石家庄市新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，按照相关要求，自2024年4月份起，石家庄市恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限LPR-50BP。
那么，对于购房者来说，房贷利率再次下调，眼下是购房的好时机吗？采访过程中，多位业内人士认为从省钱的角度来说，利率下降确实能让消费者降低购房成本、减轻还贷压力，但购房要综合考量个人的支付能力、收入水平。以省城太原为例，如果期限30年贷款100万元，采用等额本息的方式还款，本次利率下调前每月需还款4462.58元，下调后每月需还款4407.14元，差距不明显。因此，购房人在选房时，更应该关注交房、价格、配套、产品口碑都靠谱且地段合适的房子，不要单纯因为开发商的合作银行能提供最低的贷款利率而选择。
来源：山西晚报