多维TW／「这样就好」的阻碍
文／徐筱岚 图／多维TW杂志提供
欧付宝电子支付董事长林一泓接受本刊专访时直言，金融科技（FinTech）发展牛步化的问题，是出在整个社会结构和民族性，从Uber、 Airbnb到年轻人创业创新等问题，为什么都在台湾踢到铁板？一味地怪别人，是不对的，应该反求诸己。
酸民主义当道 创新勇气不足
林一泓认为，台湾社会现况的问题积累已久，非关政治或蓝绿，而是由人民、政府跟媒体造成。回顾台湾过去50年来的发展，成功经验是建立在稳定、安定、法治的社会基础上，所以人民生活、素质、环境越来越好，然而「成也风云、败也风云」，政府动不动讲戒急用忍，过度的安定保守，养成大家「这样就好」的心态。
但是政治上的戒急用忍，不代表产业创新也要如此。林一泓分析，以同样的时间段来看中国大陆，他们经历长时间的战乱和动荡，导致整个社会、经济发展停滞，从15年之前开始，互联网崛起，各项领域都快速发展，大陆民众认知到「追求新和快」才有机会赚钱，这种接受创新跟新事务的态度深植人心，从一线城市的大叔大妈到三四线城市的市井小民们，都能够大方地接受行动支付带来的种种改变，彻底融入日常生活。
回头检视台湾的媒体和民众，对行动支付抱持质疑的态度，还不时指责金管会的管理问题，但实际上有多少人使用？根据国发会于2016年进行的调查显示，台湾最常使用的手机功能，第一名为LINE等即时通讯软体，高达98%的人使用，尽管业者积极推动行动支付、电子商务，仅仅有35%的人曾使用手机付款，透过手机App使用网路银行功能者只有26%。
林一泓指出，「这样就好」的心态将严重影响行动支付的发展，大家只会质疑正在发生的新事务，却在质疑之后安享改变的成果。以悠游卡为例，由交通票证变成为电子钱包，发展至今约15年的时间，悠游卡公司前董事长连胜文在推动初期时，外界批评如潮，有人说有信用卡即可，根本不必悠游卡，还有人质疑推动过程有图利之嫌等；但讽刺意味十足的是，现在则几乎人手一卡。
林一泓说，纸币发行迄今虽有六七百年的历史，但世上并无百年不变的事情。货币是买卖交易中产生的介质，以前只能用看得见的东西，数位化之后慢慢地不需要，而塑胶货币已经展现这种概念，只是过去无法上网，相关资料只能够记录在卡里面。
他强调，从PC端的网路到Mobile的网路是必然的趋势，透过一个装置上网，能够做很多事情，支付不过是其中的一环。不管非洲肯亚、中国大陆或北欧的丹麦等，全球一定是朝这个方向走，只是快与慢的差别。台湾也无法避开这个潮流，就看国家要用多少力气来推动，以及是否有一个重大的引爆点，促使事情快速推进。
防弊重于兴利 观念阻碍发展
很多人认为台湾在新兴产业的发展缓慢，与政府的保守作风有关。
林一泓表示，过去因为社会安定、经济富庶，要花很多时间和力气来防弊，现在仍然无法摆脱这样的思维；加上公务人员受限于法规，一旦开放会被指责有图利厂商之嫌，所以防弊概念仍大于兴利。政府确实不该图利特定厂商，但「图利全民」无可厚非，让产业兴盛、蓬勃发展，若只站在「不能让商家业者赚钱」的角度，厂商无法赚钱、员工难以加薪，大家的生活只会越来越糟。
观察大陆的行动支付发展，政府的策略就是先松后紧，他们没有特别保护银行业者，谁能创新、对人民有利，市场就怎么走，等产业壮大后再进行政策调整。
台湾的做法则采取先紧后松，不只是行动支付，在金融体系更严重，紧到产业没有活水。不过，再怎么严格控管也挡不住世界潮流，政府已开始就金融法规进行松绑，如鼓励创新实验的金融监理沙盒，相信立法后会加快开放的速度。
由于许多民众担心使用行动支付以后，个人的资料若无严实的机制把关，恐怕会成为诈骗集团觊觎的目标。林一泓表示，个资安全问题是媒体报导过度的假议题，就如同于「爱不爱台湾」的问题，没人能够反驳。民众出国前会委托旅行社办理相关手续，不免会填写一份刷卡单，里面包含个人姓名、身份证、信用卡号等，试问当资料发到对方手上后，如何确认最后被销毁或转售？实际上根本没有人去思考这个问题，这也是个资外泄的途径。
林一泓认为，网路购物相对安全，透过电脑运算资料，不会有业务或其他人经手，若是用电子支付方式如Apple Pay、指纹等其他方式反而更安全，俗话说「凡走过必留下痕迹」，每笔支付都有清楚的消费记录，相对于现金支付，商家很难有逃税漏税的机会，如此不但能够增加税收，还可以让地下经济无所遁形。
台湾在行动支付的发展起步缓慢，但仍有很大的成长空间，除了本土的欧付宝、智付宝、支付连等，支付宝和微信支付分别于前年和去年登台，LINE Pay及Apple Pay也来势汹汹。
不过，林一泓似乎并不担心，他指出，金融这类的特许行业需要接地气，境外业者的竞争会间接教育大众行动支付的概念。如何策略联盟在地商家、争取最好的优惠，仍是本地业者的强项，一旦使用习惯养成以后，消费者最终就会选择「自家人」。
林一泓预言，2年到3年后，台湾民众对行动支付就会习以为常，从历史的角度来看，到一个阶段就会有一波科技的变革。以网际网路为例，尽管经历过2000年第一次泡沫化，后续仍蓬勃发展，产业跟趋势是必然，未来，信用卡或储值卡都会被云端帐户消灭，人类到最后要仰赖随身的装置来支付，现在的手机往后或许会变成手表等其他的电子装置。
但是，在许多台湾民众的认知中，悠游卡具有储值和支付的功能，跟微信支付并没有太大差别，甚至会认为两者的功能相同。林一泓摇摇头说道，这是不同时代、不同层次的情况，云端帐号付钱跟用卡付钱是完全不同的概念，不论是悠游卡或香港八达通都是现金储值在卡片里，结帐时由消费者持卡片扣款，但在购物到结帐的过程中，排队就花费很长的时间。然而，微信支付或支付宝是透过网路下单、云端帐户付款，甚至消费者可以决定到店内用餐或外送，节省等待的时间来做其他事情。
面对这一股势不可挡的行动支付风潮，金管会研拟「电子支付比率五年倍增计划」，目标要在2020年让电子支付率从目前的26% 倍增到52%。对此，林一泓说，有些事情急不得，若以欧付宝去年处理新台币400多亿元的金流来看，每年大概会有倍数的成长。他希望政府能以开放的心态来协助业者，特别是在「对的事情」方面，要能够择善固执、坚持到底，有承担的勇气跟责任心。