房贷利率能低于2.85%吗？还仍有下降空间？

随着LPR贷款利率的再次下调，2024年已经下调了3次了，现在5年期及以上的LPR利率已经低至3.6%了。而全国大部分房贷客户的房屋按揭抵押贷款利率，都是与LPR挂钩的，围绕着LPR进行下浮。那么在一轮又一轮的LPR下调过程中，配合着楼市史无前例的优惠扶持政策，房贷利率到底可以低到多少？

最近，传闻在一线城市的广州，有金融监管部门进行窗口指导，要求各家商业银行发放的购房商贷利率，不得低于公积金贷款利率。那么在之前，广州在10月21日LPR降低利率之后，最低的房屋按揭商业贷款利率，在广州地区首套房贷款利率最低可以做到2.6%，已然达到LPR基准下调100BP。

广州一些商业银行的房贷业务人员告知记者，现在广州的五年期及五年期以上的公积金房贷利率是在2.85%。那么按照监管的指导，银行的商业房贷利率怎么都不能低于公积金房贷利率，那么现在和未来最低也只能是2.85%。

其实在全国其他大部分城市，确实首套房公积金贷款利率，五年期以下的为2.35%，五年期及五年期以上为2.85%，二套房公积金利率为3.325%。但是在一些二三线城市乃至更小的城市，据说现在的商贷利率都可以低到2.6%。可以说这是我国房地产商品化变革的20多年来，从未有过的商业房贷低利率。未来还能更低吗？这真的引发了很多人的遐想。

不过在一些特殊的地区和城市，公积金房贷利率已经低于大部分地区的2.85%，所以这些个别地区的商贷利率，确实未来可以低至2.6%了。那么还能更低吗？德先生评测，未来有可能出现两种变化趋势。

一、公积金贷款利率后续不做调整，坚守底线。那商业银行的房屋按揭商贷利率，也必须坚守底线，在全国绝大多数地区，不容许也不可能突破2.85%。公积金贷款是购房中最优惠利率的贷款，商业房贷必须等于或者高过，否则会形成公积金贷款与商贷的利率倒挂，这会影响公积金制度的基本重要地位。

二、先是LPR利率下调，随之商业银行的房贷利率下调，之后也有可能公积金房贷利率下调。因为近10年，公积金贷款利率也仅仅调整过4次，最新的一次在2024年5月。再上一次就是2022年，之前就到了2015年。理论上楼市变化这么大，那么公积金贷款利率也应该随之灵活的进行调整。所以未来有着很大概率，公积金贷款利率也会再次迎来调整。

如果在此次LPR利率下调之后，公积金管理部门也在随后几个月宣布下调利率，再次将公积金贷款利率底线向下移，那么未来银行的商贷利率就有着进一步的下调空间。

那么综合2024年的楼市扶持优惠政策分析，在扶持购房人的贷款利率方面，政策也基本出的比较彻底。未来即使还会有扶持，继续贷款利率下调，也不会调整太多了。我们的整个楼市的调整节奏基本也到了一个新的高度，后续再出更加激进的措施的可能性在降低。

那么现在的刚需购房者，确实可以选择入市看房，择优购买了。他们现在遇到的是从未遇到过的一个宽松的购房环境，首付比例极其低，贷款利率也非常低，房地产部门的交易费用也是有着多项的减免，还有着来自地方政府各种的补贴和激励措施。那么是不是该入手了呢？