防癌险理赔重点不一 细比较

随着防癌险的需求愈来愈高，尤其在门诊费补助、用药补助等不同的给付项目，已开发出更为多样化的保单可选择。图／本报资料照片

若以卫福部所公布的2021年国人前十大死因排行，癌症不仅仍蝉联榜首，保险业者也指出，罹病年纪有提前发生的趋势，其中，癌症有86％集中在55岁以上的族群，至于65岁以上的癌症死亡人数，则较2020年增加约1,500人，这也使得市场对防癌险的需求愈来愈高，尤其在门诊费补助、用药补助等不同的给付项目，已开发出更为多样化的保单。

保险业者指出，防癌险最大的必要性，在于癌症不论是化疗、手术，或是药费等花费都非常高，不论是自己或亲人罹癌，都会因为庞大的医疗支出花费而使病人承受更大的精神负担，甚至因此加重病情恶化速度。

至于防癌保单的组成架构，保险业者指出，一般而言，都会有「初次罹癌保险金」，有些公司推出的防癌险保单，亦会有每次门诊费用的补助，而有些类型的保单，例如，富邦、国泰人寿目前都有推出专门针对新药使用作为理赔重点项目的保单，则把补助的重点放在对于试用新药的保险给付。

唯一一家具有国营背景的寿险公司台银人寿，亦有推出防癌保单。

对此台银人寿指出，台银人寿所提出的防癌险，保单给付项目包括了初次罹患癌症保险金，包括初期、轻度及重度不同情况，不论发现时间的早晚，都有这种初次罹癌给付；另外也有身故保险金或丧葬费用保险金这两种给付，会以所缴交保费加计利息来退还，以及满期保险金、第一级至第六级的失能豁免保费等等项目。

台银人寿对这些给付项目进而说明，不同的给付方式，各有在资金补给上不同的优点，例如，初次罹癌险对保险给付一次给付，有利于保户依自身需求、疗程进度与费用支出来调整资金运用，较有弹性的空间。

而必须注意的是，有些防癌保单对于罹癌患者有一旦罹癌，就有保费豁免的优惠，但大多数的保单，仍会要求必须继续缴交保费到期满为止，除非有例外，就是所谓的「失能豁免保费」。

台银人寿形容，豁免保费是「保险的保险」，因为一旦被保险人发生符合保费豁免情况时（台银人寿的保单是以第一级至第六级的失能来界定），接下来的续期保费即可免缴，但仍可以维持保单的效力，也可以得到原先保单契约中所承诺的各种给付。另外在保防癌险时，尽管目前市场上多数的防癌保单未有还本的机制，但保户仍可以有「到期还本」的挑选空间，此时的防癌保单还因此发挥了「储蓄」功能，只是保户除了比较是否还本之外，也要仔细比较各种给付项目，以及给付额度，依照自身各种需求的先后顺序好好作比较，才能选到最令自己满意的保单。

倘若以还本型的防癌险保单而言，台银人寿目前所推出的防癌险「满期保险金」机制，在市场上可说相对划算。

台银人寿指出，该机制的启动，是对于被保险人在契约有效期间，且保险年纪达86岁的保单周年日仍生存时，按保单周年日当时的「保单价值准备金与」与「年缴保险费总和*1.06」的价值，两者之间取其高者来给付，也因此，即使保户没有罹癌，但保费到期了仍能退回。