复旦大学保险团队：惠民保市场增速放缓 发展态势呈现稳健特征

本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海、北京报道

经过多年发展，惠民保已成为我国多层次医疗保障体系中的重要一环。近段时间，部分惠民保产品的退出，引发市场关注。

“2015年以来推出的284款地方性惠民保产品中，73款产品停止运行，占比约为25.70%。停售产品虽然占比不低，但更多地集中在惠民保市场发展早、产品数量多的地区，一定程度上显示了市场的自我优化和升级。”7月19日，复旦大学经济学院许闲教授团队在普惠保险发展研讨会上发布的《“以退为进”：惠民保产品研究与观察——基于73款停售惠民保产品的分析》研究报告（以下简称“报告”）指出。

报告指出，2023年11月，国家金融监管总局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》，禁止养老保险公司经营短期健康险业务，并明确业务范围超出规定的养老保险公司应当在3年之内完成变更。养老保险公司承保和参与的惠民保产品受政策影响做出动态调整。此外，随着惠民保运营逐渐成熟，安徽、福建、湖南、河南、黑龙江等地在政府要求下，将多款惠民保产品合并运营，以减少市场无序竞争。在市场竞争中，消费者的选择正在促使惠民保产品做出更符合市场需求的优化迭代；参与主体的市场判断和布局选择同样影响了惠民保产品的表现。

“总的来看，惠民保市场增速有所放缓，但其发展态势显示出更加稳健和成熟的特点。”报告指出，“政府参与+多家共保+经纪公司+健康管理公司”的运营模式增强了产品的可持续性和普惠性。政府部门的参与延长了产品存续周期。停售产品中共同承保模式的产品更少，且存续时间表现更优。第三方平台的参与同样有助于产品良好运营。

展望未来，报告建议，在机构参与方面，政府部门在引导当地惠民保规范运营后，需要更多地探索多元合作模式，推动商业保险作为多元支付方的作用发挥。同时，商业保险公司和各市场参与主体应以惠民保为契机，遵循惠民保商业普惠保险属性的前提下，探索和开发更多的创新合作渠道。

在产品设计方面，需要建立消费者需求导向思维，消费者需求导向涉及数据披露、产品定价和运营等多个方面。产品定价方面，需重视消费者价格敏感度和保障需求，通过市场调研来确定合理的价格区间，以满足不同消费者的支付意愿。在产品设计和运营中，应关注不同年龄层需求痛点，建立分层方案，满足各年龄群体差异化需求，提高产品竞争力。

“此外，惠民保运营优化和合规在产品经营中同样表现出显著的重要性，通过科技赋能投保理赔提速，运用数据优化产品定价，依托主动续保等方案延长客户黏性，在当前惠民保可持续发展中具有重要意义。”报告指出。

（编辑：何莎莎 审核：朱紫云 校对：刘军）