服务协议中标有“消费贷款” 同程金融礼品卡产品疑云

本报记者 蒋牧云 何莎莎 上海 北京报道

近日，央视“3·15”晚会曝光了同程金融的礼品卡产品。对此，同程金融也发布官方声明称已对相关产品进行下线，同时对公司所有产品进行合规性检查，并全力配合相关部门的整改要求。报道中的礼品卡产品，具体是指同程金融分期商城中的“随心购”权益套餐，该产品为“礼品卡/购物卡+实物+权益”的打包产品，由于其中的礼品卡/购物卡可以通过回收转换为资金，不少用户将其与分期贷款画上了等号。

尽管同程金融相关员工对外回应“随心购”并非贷款产品，但《中国经营报》记者在产品下线前获取的多份合同中却发现，用户购买“随心购”的先买后付服务被定义为“信用赊购”，而用户以信用赊购服务支付的适用商品或服务的价格，则被明确定义为“消费贷款”。

该产品的定义究竟为何，背后的资金方又是谁？产品下线后，公司目前的核查进展如何？对此，同程金融相关负责人向记者表示：“相关进展信息将发布在官方微博。”

权益套餐产品屡遭投诉

截至目前，记者在安卓官方应用商店中已无法搜索到同程金融APP，而同程金融公众号也显示为：涉嫌违反相关法律法规和政策，已被停止使用。

此次被曝光的“随心购”具体包括哪些产品或服务，购买流程又是怎样的？记者多方了解到，用户在同程金融分期商城内申请到分期额度后，能够以“先买后付”的形式购买“随心购”权益套餐，该产品为“礼品卡/购物卡+实物+权益”的组合产品。购买后，用户可以直接通过APP个人中心的“闲置回收”以9.4折将礼品卡/购物卡变现，一个月后再付费（套餐整体费用）。产品下线前的APP界面显示，“随心购”套餐共有6个产品，5个产品的售价为2500元，另有1个产品售价1900元。

以其中“GD3018L”型产品为例，该产品售价2500元，包含了1700元的礼品卡（1张面值1000元的百联卡，和面值300元、400元的开心卡各1张）、JOPR蓝牙耳机（支付金额230元）、其他权益570元。其中，其他权益的销售方为同程数科旗下的源旅科技，具体权益包含了多个视频或音乐等APP的会员半价购买权，也就是说，使用权益时，需要再次付费。若购买这一产品，用户能通过APP以9.4折套现约1600元，并在一个月后付费2500元。在央视的报道中，投诉人小李以40000多元的价格购买礼包，最终到手只有28000多元。

疑惑之处在于，这样的“先买后付”组合套餐产品与贷款产品之间有何差异？在业内人士看来，先用后付与贷款存在本质上的区别，前者通常是一种延期付款的便利方式，而后者则涉及资金借贷的金融行为。先用后付模式下，消费者在购买商品或服务时可以先使用，再在约定的期限内完成支付，更多可视为一种支付方式的创新。而当购物卡被回收后（套现），并不直接等同于变相贷款，因为购物卡套现通常是违反相关规定的，且并未经过正规的金融渠道进行借贷，所以两者不可简单画等号。但如果回收商家通过回收购物卡的方式为消费者提供延期付款的便利，并收取额外费用，则确实可能涉嫌变相提供贷款服务。

北京盈科（上海）律师事务所余金龙律师则认为，组合型的“先买后付”产品向用户推荐以授信额度的方式购买购物卡、提货卡以及各类平台商城的权益等，后以平价或折价的方式予以回购套现（本质上属于砍头息），从业务性质上可能被认定为放贷业务。此外，由于等额本息还款的资金占用率极低，所以其综合放贷利率至少高于年化30%以上。

赊购or贷款

尽管在央视的报道中，同程金融相关员工对外回应“随心购”并非贷款，但记者通过APP看到，用户使用相关服务涉及到的服务协议包括《商城服务协议》《信用赊购服务协议》《贷款合同》等共计7项。《信用赊购服务协议》中，将用户在分期商城向平台商户购买商品或服务时，由服务方提供的“先购物、后付款”的赊购服务被定义为“信用赊购”，在平台以信用赊购服务支付的适用商品或服务的价格则被定义为“消费贷款”。

关于产品的具体资金方，在《贷款合同》中，又将用户在分期商城平台购买商品或服务时，贷款人为用户提供“先购物、后付款”的贷款服务，定义为“信用付款服务”。该服务的资金方（即前述的贷款人）为广州市萤火虫小额贷款有限责任公司（以下简称“萤火虫小贷”），用户的《贷款合同》正是与其签署。

值得注意的是，在用户进行礼品卡回收后，向用户转账的却是APP中回收入口所显示的第三方公司，并未显现萤火虫小贷的身影。

根据公开信息，萤火虫小贷为同程金融运营方——上海旅济科技有限公司的兄弟公司，两者皆属于广州旅金科技集团有限公司（以下简称“广州旅金”）旗下。就在不久前的2月7日，同程旅行（0780.HK）发布公告称，拟以总代价不超过人民币11.5亿元收购广州旅金55.14%的股权，进一步加码金融科技业务。

彼时，同程旅行控股董事会通过公告表示，收购事项符合集团的业务发展策略，即引入金融科技，提升用户支付体验，更好地满足用户需求；通过提供契合旅游产业生态链的金融科技产品、数字化科技解决方案等，加深与旅游行业产业链的合作。具体而言，记者也了解到，同程旅行选择并购广州旅金，一方面，希望通过新加入的产业金融板块与同程旅行现有业务形成协同效应；另一方面，收购完成后，同程旅行也可直接为酒店管理业务中的业主及相应的供应链提供资金需求，助力酒店业务的快速扩张。

接下来，收购事宜是否仍将继续？此次被曝光的产品具体核查与整改情况如何？诸多疑问仍待同程金融的解答。

（编辑：何莎莎 校对:燕郁霞）

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