高失智世代 超「钱」部署「保」未来

借镜日本层出不穷的照护问题与诈骗案件，更让失智症的问题浮上台面；永达保经提醒，只要透过具有约束力的保险契约或信托契约，提前准备一笔与生命等长的「老后预备金」，就能照顾未来的自己，也可免除后辈子孙的争端与照顾压力，而准备「老后预备金」必须兼顾「保障」与「钱」这两大要素。

失智症延伸的社会问题与其他高龄问题不同，由于失智患者大多能存活好几年，甚至高达十几年，又有容易迷路、判断力异常、记忆力出错、忘记亲友姓名、情绪不稳定、易怒等等问题，常需家属极大心力陪伴与照顾，且失智患者因为无法做出正确的财务决策，甚至可能沦为诈骗集团眼中的肥肉，种种问题在在突显高失智时代的诸多社会问题。

失智症的照护成本极高，以阿兹海默症为例，其平均存活年数为8至12年，每月照护费用大约6至8万元，12年的照护费用大约864至1152万元，建议趁年轻健康时，及早进行财务规划转嫁这笔近千万元的财务风险，也可避免这笔照护费用侵蚀到我们的老后生活费用。

如何准备一笔与生命等长的「老后预备金」？需谨记「定期定额」与「专款专用」二大原则，保险机制能同时满足这二大要素，透过保险契约的约束力，有纪律地定期定额准备「老后预备金」，若不幸发生失智风险，这笔预备金即可减轻照顾者的压力。

「老后预备金」必须兼顾「保障」与「钱」这两大要素；「保障」部分，透过保障类保险转嫁照顾费用的风险，目前可转嫁失智风险的保单有特定伤病险（重大伤病险）、失能扶助险、长照险等，其理赔认定，特定伤病是看疾病诊断，失能扶助险是依神经障害对照的残废等级，长照险则依巴氏量表（Barthel Index）或其它临床专业评量表照判定被保险人的状态及结果，这三类商品也有主、附约的区别，可视需求、预算及整体配置挑选商品。

「钱」的部位，永达建议，配置储蓄类保险，有纪律地提前准备老后的生活费用，例如增额终身寿险、年金险等。有些增额终身寿险缴费期满可转即期年金，或可设定分期定额给付，可免除保险金遭滥用或诈骗的风险，部分商品更配置有特定伤病、意外失能生活扶助金、老年照护住院医疗、豁免保费等多重加值功能，同时兼顾保障，是老后生活的最佳助跑员。

若想以精简的预算达到储备「老后预备金」的目的，可利用主、附约搭配的规划方式，先求有再求好。以35岁男性为例，可规划20年期增额终身寿险，年缴8万8828元保费，缴费期满保价金即随时间复利增值，若未动用这笔保价金，65岁将增值至227万3618元；搭配重大疾病暨特定伤病健康保险附约（含严重阿兹海默症，保额100万元），年缴5300元，即可享有50万元重大疾病暨特定伤病一次保险金，以及每年10万元重大疾病暨特定伤病照护保险金（限10次）。不过，各家保险公司因应失智风险推出的长照相关商品各有不同，也有主、附约的区别，消费者应依自身需求与预算挑选合适的配置。

许多民众忧心未来若罹患失智症无人照顾，即便可以透过保险契约定期定额提供现金流，但要如何确保这笔钱能确实发挥照顾自己的功能？建议民众可以将保单结合「保险金信托」，于保单中批注约定当期满或发生理赔时，保险公司将依约定将保险金存入信托专户，并于信托契约中约定未来保险金的使用方式，例如：每年固定给付某某安养机构一年住宿费用、杂费等，透过信托契约确保保险金使用在自己身上。

永达保经提醒，失智症虽然不可逆，除了提早透过保险进行财务配置外，可以透过改变生活与饮食习惯降低罹患风险，多运动、多动脑、采取地中海饮食、增加社会互动、维持健康体重、不抽烟、保持愉快心情等作为，都能够降低罹患失智症的风险，期许全民一起超「钱」部署、力行健康新生活，追求理想的老后生活。