公教年金改革冲击 保险业者建议两招因应
▲公教改革将上路，公立教师月退金将缩减。（图／记者林世文摄）
公教年金改革7月上路，月减数千元到2万元者所在多有。过去曾任小学教师的磊山保经副总经理施义宏，他建议2招，一是及早准备、二是利用还本金变退休金。
军公教人员工作原本最受上班族推崇的是优渥的月退俸，但随着国家财政困难，政府推动年金改革，公教人员首当其冲，新制7月起实施，军人年改也已经立法院三读过关，就等行政院公告施行时间。
65年次的磊山保经施义宏副总经理原本也是小学老师，在担任特教班导师期间常拿出导师费帮班上学生买餐、办活动，后来发现从事保险工作可以帮助更多人，在2006年放弃公职，转换跑道当寿险顾问，客户以公教人员为主，「本岛只有台东没有客户。」最近他接到许多新旧朋友来电咨询年改后月退俸缩水的问题。
「现在公教人员面临缴多、延退、领少的三种困境。」施义宏表示，他当年到学校报到时，人事单位就告知他「你没有18趴优存」，因而对公教朋友的退休问题特别关心，总是建议客户及早开始。
他透露自己有个客户，夫妻都是教师，过两年便可以申请退休。在6年前分析退休规划时，考量孩子已经出社会，家庭开销下降，采用他的建议，配合退休时程，集中火力，投保6年期缴的还本型增额终身寿险，每年缴168万元保费，今年9月起每年领约24万元，活多久、领多久，等于每月可增加2万元稳定现金流。
「客户担心上了年纪，身体较容易出状况，接受建议内附第2到6级残废时豁免保费，确保退休生活品质。」施义宏说，客户看到年改上路的消息，很庆幸自己当初做了退休规划。
对于还没开始准备退休金规画的公教人员，施义宏建议依人生三阶段思考，分为年轻族群、届退族群、退休族群。
首先是年轻族群，距离退休时间尚长，应该早早善用时间复利力量，为将来的自己准备补充月退俸；可承受风险较高的积极型客户，每月可投资资金80%用于投资型保单、20%用于购买年金型商品，若是个性较稳健型客户，则拉高年金型商品比重，例如每月可投资资金的40%，剩余60%用于投资型保单。
再来是届退族群，随着时间接近退休年纪，投资工具选择应比年轻时稳健些，施义宏建议将可投资资金分为50%、50%，分别用于年金险、投资型保单，不过要留意，投资型保单连结标的改调整为稳健型共同基金、代操基金或目标到期基金。
届退族群若手边资金较宽裕，除上述规画外，可考虑加大力道投保增额寿险，有助加速累积退休资产；现在市面上有些增额寿险商品提供转换年金的选择权，方便规画退休准备者。
至于已经退休族群，因退休金领取分成一次领、月领，施义宏建议，选择一次领的人不妨将钱拿去买即期年金，管控自己的开销，以免花用过度；选择月退俸者，可视个人风险承受度，将4分之1到4分之1的月退俸用于投资型保单，为自己争取更加退休生活品质的机会，其余3分之2到4分之3用于年金险。
施义宏提醒，虽然退休族群可以买投资型保单，但一定要将「风险」两字放在心上，连结标的选择应取稳健或保守型工具。
最后，施义宏强调，不论是哪种职业的上班族准备退休规画，都要先安排残扶险等健康医疗保障，还有一定要记得保单豁免条款，才能确保在保险保障不致因残废或身故缴不出保费而中断。