观念平台－蚂蚁雄心：从威尼斯商人到杭州商人
蚂蚁集团原订于2020年11月5日同步在上海与香港交易所挂牌上市，募资金额高达350亿美元将创下史上最大IPO案，然而却在11月3日突然宣布暂缓上市计划，引起全世界一片哗然。据称是与公司高层人士遭监管机关约谈以及金融科技监管环境发生重大变化有关。姑且不论这事件背后的盘算如何深不可测，对于蚂蚁集团宣示要推动金融科技来帮助银行、保险公司等金融机构解决人与人之间的信任问题，这样蚂蚁雄心的壮志其实是很令人激赏的。
许多学者指出金融促进人类文明的发展，让没有钱却有才的人可以获得资金融通而开创及拓展事业活动。作为融资中介管道的银行确实为人类带来许多便利。倘若没有银行，民众借款可能会笼罩在高利贷或暴力讨债的阴影。惟银行融资也不是予取予求，而会进行征信乃至于要求提供担保。融资授信的核心其实就是信任问题，这也是普惠金融及金融科技所要解决的痛点。
英国大文豪莎士比亚笔下的名剧《威尼斯商人》描写威尼斯商人安东尼奥为了帮好友融资，而向放高利贷的犹太商人夏洛克借钱，却签下若借款未能如期归还则须割下自己身上一磅肉的合约。没想到安东尼奥的商船在海上发生意外事故而延误归期，使得他原本预期的还款来源不继，素来与安东尼奥看不顺眼的夏洛克乃借机上法庭要求履行合约，磨刀霍霍要割取安东尼奥身上的一磅肉，等于是借刀杀人。以今日的法律制度来看，这份割肉抵押的借款合约会因为违反公序良俗而无效，其实安东尼奥也可向银行进行贸易融资的操作与投保海上保险，或是向蚂蚁集团借钱。然而现实生活中却常见民众或明星因积欠地下钱庄或黑道巨额借款而遭掳人甚至割肉的悲剧上演，可见人生如戏，戏如人生。
另一位威尼斯商人马可‧波罗曾到访元朝时的杭州，盛赞它是世界上最美丽华贵的天城。而清朝的红顶商人胡雪岩在杭州发展钱庄事业，还曾帮助左宗棠向汇丰银行获得融资借款以筹组西征军费。二十一世纪的杭州则出了马云这位不世出的商人，不仅风风光光地推动阿里巴巴集团在美国上市，其后续创办的蚂蚁集团更致力于技术及商业模式的创新以促进支付、微贷、理财及保险等金融产业的发展，例如透过大数据、云计算、人工智慧等技术来强化对一般民众与小微企业的征信，帮助银行把钱借出去，期能让社会上原本享受不到银行融资服务的人也能雨露均霑。这个愿景若能实现，对银行业者来说与其说是危机更是转机。
借贷在人类历史由来已久，其本质就是跨期的价值交换，今天我缺钱而向你借钱，等日后我有钱后再还你钱。银行属于间接金融的中介机构且受到国家高度管制，有钱的人比较放心把钱存在银行生利息，需要钱的人也有正常的管道可以开口借钱，不必怕亲友借款伤感情或是被高利贷业者坑杀。然而由于银行与借款人之间存在「资讯不对称」的情形，银行会怕有问题的借款人来骗钱（逆选择），也会担心借款人不认真打拚还钱而倒帐（道德风险），因此银行借款多会要求借款人提供财产抵押、保证人等担保，借款合约也会有监督、保全以及违约情事加速还款等条款，因此其实还有很多人无法透过银行取得融资。故而马云指摘银行仍存有当铺思想，以致于只服务了20％的人，而蚂蚁集团则是希望能透过金融科技帮助银行进而服务其他80％的人，达到普惠金融的理想。
在安东尼奥受审的法庭上，审判者最后是很有智慧地要求债主夏洛克只能依借款合约的文义而割取安东尼奥身上的一磅肉，但不能流下一滴血，而且割的肉不能多也不能少于一磅，这显然无法达成，等于是帮安东尼奥解套求生。对于马云与蚂蚁集团来说，以金融科技达到普惠金融的理想，不能只靠人工智慧，也需要政府与民间发挥如蚂蚁般的工人智慧，群策群力共同建构完善的法令监管制度与游戏规则。