國銀緊縮土建融 減少轉貸戶 審慎承作新戶

为符合央行管控，国银放缓土建融脚步，且多以老客户为主，更不愿承做转贷（代清偿）户。 （联合报系资料库）

为符合央行管控，国银放缓土建融脚步，且多以老客户为主，更不愿承做转贷（代清偿）户。公股银主管指出，央行是期望到明年底前各银行不动产贷款集中度能降到35%。因此随着建案陆续完工，在审慎承作新户之下土建融余额降低，同时交屋后分户房贷增加，一来一往平衡才能符合央行管控期待。

央行8月底即要求银行自主管控不动产贷款总量，更于9月祭出第七波选择性信用管制。当时金管会也邀银行开会，提示各银行计算《银行法》72-2条不动产放款分子中，若配置比例有显著不合理偏重土建融者，将要求银行提改善计划。

土建融管控措施

目前包括不动产放款大行公股银甚或小型民营银行均严格承做土地建筑融资，多以长期往来客户为主，不承作新客户或是转贷客户。

公股银主管指出，关于未来一年自主管理不动产贷款量化改善报告已提交，央行是期望到明年底前各银行不动产贷款集中度能降到35%。

随着进入建案完工高峰期，目前是新屋交屋潮期间，过去的土建融陆续偿还并转换成整批分户房贷，且在审慎承作新户之下土建融余额将逐渐降低，但分户房贷增加，一来一往平衡才能符合央行对不动产贷款集中度能降到35%的期待。

不动产放款集中度是购屋＋建融余额／总放款。此为央行相当在意的指标，事实上，在经过房贷水位满溢及加重控管等限贷力道叠加，已让国银不动产放款集中度与增量骤减。

据金管会统计，10月底国银购屋加计建融余额14兆7,156亿元，占总放款41兆7,990亿元仅35.2%，较6月底的37.4%，大降了2.2个百分点。

此外，房贷资金吃紧情况尚未解除，也使得土建融利率不断往上飙高，有民营银行对土建融利率底线是「没有3.5%不做」，毕竟土建融风险权数高达100%至150%，耗资金又耗资本，相较之下自住房贷风险权数仅为35%。另有公股银则将策略转向都更危老案件承作。