华中金融圈丨流动资金贷款流向房地产 湖北石首农商行吃50万罚单

21世纪经济报道记者王雪 实习生马小雨 武汉报道

据21世纪经济报道记者不完全统计，2024年以来，湖北省已有12家农商行受罚，罚款金额高达581.6万元。

日前，国家金融监督管理总局湖北监管局发布通告，湖北石首农村商业银行股份有限公司（以下简称“湖北石首农商行”）存在流动资金贷款管理不到位，贷款资金实际流入房地产开发企业；个人经营性贷款管理不到位，贷款资金回流至借款人等违法违规问题。

通告显示，依据相关规定，国家金融监督管理总局荆州监管分局对湖北石首农商行做出罚款50万元行政处罚的决定，对时任湖北石首农商行长虹支行行长万前越、时任湖北石首农商行长虹支行客户经理廖玲给予警告处罚。

一位股份制商业银行贷款业务员告诉21世纪经济报道记者，“农商行多次受罚，审批权限下放或是重点原因，一笔贷款是否发放，县级支行就有决定权。而股份制商业银行县级支行无权决定，需要申报到市级甚至是省级层面。农商行面对的客群多是‘三农’、中小微企业等，为业务上的便利性，有一定的灵活性，但弊端是把握不好尺度导致违规。”

分析发现，湖北石首农商行、湖北广水农商行、湖北天门农商行三家主要涉及资金违规流入限制性领域、贷后管理不到位、违规发放贷款等违规行为。

其中，在资金违规流入房地产等限制性领域上，上述贷款业务员强调，“经营性贷款不能流向房地产、资本市场等领域，这是扰乱市场的行为。若从银行借款买房，再用房子做抵押再贷款，将形成房产拆借。但银行有运营系统，当借款流向房地产等限制性领域，银行方能收到预警信息，将及时收回资金。”

除贷款违规外，内部管理不严格，对相关规定执行不到位等也是湖北农商行系统受罚的主要原因。

以湖北襄阳农商行为例，其处罚书共列出六项违法行为，包括违反金融统计、账户管理、反假货币业务管理、国库科目设置和使用等多项规定，以及占压财政存款和未履行客户身份识别义务等问题，对此，中国人民银行湖北省分行作出罚款153.2万元的处罚决定。

招联首席研究员董希淼认为，农商行还需加强内控管理。一方面，中小银行由于股权分散，缺乏实质控股股东，易产生“内部人控制”问题，降低公司治理效率，易积聚风险。另一方面，部分中小银行被大股东操纵，民营资本对中小银行实行不当控制，或地方政府对中小银行进行不当干涉，加剧中小银行风险集聚。而中小银行公司治理架构总体上“形似而神不似”，“三会一层（股东大会、董事会、监事会和高级管理层）”难以有效发挥作用，部分中小银行靠长官意志而不是制度来治理，外部约束和内部制衡机制形同虚设。

农商行如何合规经营减少违规操作成内化改革、改善经营水平的重点。董希淼建议，农村中小银行客户群体集中在“三农”，其金融服务难以完全线上化。针对农村市场特点，中小银行应发挥当地线下网点和员工队伍优势，推动线下渠道实现“静态架构”与“动态运营”有机集合。

此外，董希淼还指出，金融管理部门应调整监管思路与做法，制定政策措施应更加注意公平公正，对大中小银行一视同仁，鼓励中小银行走专业化、特色化发展之路；实施差异化监管，适当放宽中小银行市场准入。目前，我国中小银行监管主要参照大型银行，缺乏差异性。在我国大力推动发展普惠金融、缓解中小企业融资难题等政策导向下，中小银行应该坚守服务小微企业、“三农”以及居民的定位，在提升服务匹配度和有效性等方面狠下功夫。

（图：2024年以来湖北省内农商行受处罚情况/21世纪经济报道记者汇总）