健保不夠、商保不行 健保署擬設「第二層健保」

健保总额不足，病友等待药物纳保的时间超过二年，病人申请商业医疗保险时又阻碍重重。记者林琮恩／摄影

健保总额不足，病友等待药物纳保的时间超过二年。病人赖以维生、支应健保空缺的商业保险，也在近期遇到瓶颈，金管会下令实支实付上限应与实际医疗支出相符，商业保险公司接连下架实支实付险种，并限制副本申请，病友几乎被逼到死路。卫福部健保署副署长蔡淑铃表示，健保署考量健保有限，不可能纳入全部医疗项目，正研拟设置「第二层健保」，因涉及层面复杂，已委由国卫院论坛组成专家小组进行研究，提出改革方案。

蔡淑铃表示，健保署委由国卫院，邀集不同领域专家，包括商保业者、金融专家等与会，同时参考国际实施经验，但第一层、第二层健保如何划定，且要随医疗科技进步「动态调整」学问很高，且需考量是否由政府协助弱势民众支付保费等，是很大的结构性改革，设置复杂度不比开创健保低。目前健保署研拟朝「公私协立」方式建置第二层保险，即设置由政府统筹规划，让商保公司承包，民众付费购买，但执行细节仍有待讨论。

蔡淑铃也说，商保保费许多花在行政事务、人员聘任费用，仅不到五成实际用于医疗理赔，且因理赔方式是单件理赔，不像健保以医院为单位，加上风险分摊规模小，保单愈切愈多，让民众被迫购买多张保单。第二层健保设置，由政府出面整合，可提升商业保险行政效率，并让风险分摊规模扩大，解决现存问题。

台湾医务管理学会理事长洪子仁表示，澳洲是以税收作为健保财源，与向民众、雇主收取保费的台湾相同，面临财源不足的问题，该国因应之道是高所得者「必须」购买商保，不买者必须缴交附加费用给政府，且为监管保险市场，要求商保不能以「经验费率」设定保费，而是用「社区费率」，意即免去民众因病情较重、年纪较高导致保费上升的问题，作法可为台湾借镜。

洪子仁表示，目前「商保补位健保」在民众端遇到的最大困难，即是病人无法带病投保，若比照上述作法，第二层健保投保条件不排除罹病者、有重大风险者，较符合公平原则，纳入更多民众也能让费率降低。

「第二层健保是可以讨论的方向，但要避免医疗阶级化，仍应回归健保初衷，提升健保总额。」洪子仁表示，第二层健保是在既有保障基础上，让参加的民众获得更多选择，难免会有医疗平权上的担忧；调升健保总额成长率，未必只能从调升费率着手，以公务预算挹注也是方向，也可用烟酒健康捐等税捐作为财源。