兼顾「保障+理财」有投资型保单可选 保险专家曝两招：先看缺口，再找工具！
▲民众购买保险前，应先重新检视是否有需求。（图／pakutaso，示意图，与本文无关）
「保险新制」7月上路，加上新冠肺炎（COVID-19）疫情冲击，不少民众最近面临保单选择变少、保费变贵、薪资缩水等3难局面。联众保险经纪人建议两招，协助民众突围：一看缺口，二找工具。
行政院主计总处7月10日公布最新国人薪资统计资料，5月全体受雇员工平均总薪资（经常性薪资，并计奖金、加班费等非经常性薪资）为4万9609元，较2019年同期减少1.37%；5月全体受雇员工人数为790.5万人，较4月净减少1.7万人，年减少3.2万人，意味着国人经济收入趋于吃紧。
另一方面，「保险4大新制」7月上路，包括调降各币别保单责任准备金利率、提高死亡保障门槛、宣告利率平稳机制与契约服务利润（CSM）不得为负数等，市场估计新制将促使带动终身型寿险、终身型健康险保费调涨10%至30%不等。
「在保险公司更换符合新制的保单空窗期，民众可选择的保单数量锐减。」联众保经副总经理杨振州以寿险主约为例，原本架上有近600张保单，7月剩不到300张，仅有部分寿险公司保单已完成更新。
尽管处于3难局面，杨振州提醒保障部署不能等，「毕竟明天与意外哪个先到，永远没人知道。」尤其法规不断修正，7月起适用4项新制，不排除未来还会有其他规定修正，因此他建议民众最好提早规划保险。
▲面对保险新制，联众保险经纪人建议两招，协助民众突围：一看缺口，二找工具。（图／联众保经提供）
对于预算有限，又想买保险的民众，杨振州建议先检视保障缺口，优先补足最急迫的保障，其二是善用工具。
杨振州进一步解释，各种人身风险中，尤以医疗保障不宜因预算放慢脚步，预算有限者可考虑以产险公司产品应急，保费相对寿险公司便宜，但须留意产险公司的健康险为不保证续约；在预算许可时，仍应逐步建立终身医疗保障。
另一方法是，透过团体保险来补足或提高保障额度，又或选择近似的保单商品，例如有投保重大疾病险需求的民众，可视情况考虑重大伤病险。
杨振州透露，保险公司近期为了吸引民众青睐，修改后的保单各具特色，例如拉高第一保险年度的保额、增加理赔范围、开放次标准体投保等，民众如果想找到适合的保单，不妨请保险经纪人协助规划。
至于有理财需求的民众，杨振州表示，储蓄险依然可买，也适合有保本、资产保全等需求者；若想兼顾保障及理财，可考虑部分美元保单或万额变能寿险等投资型保单，一方面寿险保障比一般寿险主约商品便宜，另一方面是保额、投资比率可动态调整，便于不同人生阶段安排。