检视癌症险 依预算补强缺口

安达人寿推出「安心抗癌一年定期防癌健康保险」，保单共有四大特色。图／本报资料照片

两大类癌症险比较

卫生福利部今年六月公布最新国人十大死因，癌症连续42年蝉联榜首；根据「112年全台湾恶性肿瘤医疗支出统计」，恶性肿瘤的就医病人数高达88万，罹癌人数近10年成长43.7％。卫福部资料亦显示，癌症5年存活率持续提升、癌症医疗费用亦逐年增加。

一旦罹癌后，因应癌症种类会需要不同的治疗方式，有可能面临高额的医疗费用，例如标靶治疗，或达文西手术等。然而部分标靶药物以及达文西手术医材不在健保给付范围内，加上其他隐形开销如营养补给品、薪资损失、看护费用等相关支出，可能会对患者家庭开支带来不小的经济压力。

◆新式癌症达文西手术理赔

安达人寿总经理张志杰表示，随着医疗技术的进步，许多治疗癌症的新手术方式推陈出新。为因应近年癌症罹患率增加和客户需求，安达人寿推出「安心抗癌一年定期防癌健康保险」，保单共有四大特色：新式癌症达文西手术理赔、重度癌症标靶理赔、初次罹癌一次给付，以及保证续保至80岁。

保单设计期望补足新式癌症治疗费用的缺口，提供客户更多元的医疗选择。举例来说，达文西机械手臂手术的优势，在医师可以借由机械手臂辅佐执行精准的切除、修复和缝合，降低手术风险，进行更精准的手术，有助于减少手术时间以及出血量，伤口小，协助病患尽速回归正常生活。近年常用于子宫内膜癌、摄护腺癌，以及直肠癌等手术治疗上。

◆确诊癌症立即获赔偿金

保单其他特色还包括，确诊癌症时可以立即获得一笔赔偿金，能弹性应用于医疗费用支出或者应急生活费用。

另外保单投保年龄自1岁至60岁，且保证续保至80岁，对客户来说，不仅提供经济上的保障，更是心理上的支持，在面对疾病、老龄健康保障规划时都能更加从容。

寿险业者表示，癌症一旦进入治疗阶段，就有可能因为工作中断因而失去收入来源，如果事先透过癌症险、实支实付医疗险、重大疾病险等相关保单，就可以有效转嫁因大病治疗而导致收入中断的风险。

不过，随着近年来保费不断高涨，想要建构完整的保障可能无法支应每年沉重的保费支出，因此建议可优先考虑费用较低的定期险来补足保障缺口。

◆提供标靶药物治疗保障

至于预算较充裕的民众，寿险业者则建议应以罹患癌症就马上给付或有提供标靶药物治疗保障之相关商品，尤其在医学快速进步下，最新的精准医疗如免疫疗法、标靶治疗、质子治疗等，因未被列入给付项目而无法获得理赔，此时保额是否足够成为投保重点。终身型癌症险虽保费较贵，但缴费期结束后能有终身保障是最大优势。

寿险业者表示，投保策略应该因应每个时空背景的转换而调整，过去癌症的新型疗法不多，保险商品设计主要因应住院、手术、化疗等定额计次给付，如今发展至非初期罹癌都可能不需长期住院，未来医学的进度可能更为快速，因此建议民众宜适时补强保障缺口，才能有完善的防护网。