经导“财”评·新年新“得”：存款利率持续调降，分散投资守好钱袋子！

经济导报见习记者 李淑楠

2023年9月，我成为了一名理财新人。我为什么主动加入这个群体？主要原因应该是存款利率的一降再降吧。

我的理财之路起始于几位购买基金的好朋友。他们购买基金后由于工作忙缺乏时间打理，然后无一例外地亏损了。

大家理财的初衷无非是想“钱生钱”，可是选择通过哪种方式理财、购买什么样的理财产品对于新人来说，都是有点头疼的问题。这个新人也包括我。

我是怎么规划自己钱包的呢？

首先，我很明确自己的目的和底线：我想跑赢定期存款利率，但不愿意冒险。

由于缺乏经验，理财前我需要“货比三家”，更需要专业人士帮忙规划一下。

我选择从存款利率较高的城商行下手，比如青岛银行。理财经理非常热情，我也发自内心认可她的一些观点。她告诉我，要配好“四笔钱”：一是保本的钱，存定期；二是投资的钱，可购买稳健型理财；三是要花的钱，选活钱理财，随时存取；四是保障的钱，可投储蓄型保险产品。

我部分采纳了这位理财经理的意见。比如存一部分定期，买了一部分活钱理财。我入手的活钱理财产品是“天天开薪”，优点在于可以随时提取（灵活），一元起投，放在里面就有利息，且年化收益和一年定期差不多（目前看会比一年定期利率高一点），风险低。最重要的是，操作简单，可以一直放着不用管，很适合时间宝贵的年轻人。类似的产品还有招商银行的“招招宝”等。

前来银行咨询理财的以中老年人居多，中老年群体又普遍比较保守。在跟银行客户经理的聊天中记者得知，2023年尽管存款利率一降再降，但是仍然阻挡不住客户存款的热情。很多客户选择直接存定期或者买国债，稳健型的理财与基金也比较受欢迎，因为大家不愿意承担风险。

银行的理财经理们很喜欢向顾客推销保险理财产品。这类产品恰好迎合了客户追求稳健的偏好，有一部分客户（尤其是中老年人）会被成功营销，转而投资保险。但我不会选择保险理财，我认为保险是用时间换收益，而我们无法预知十年之后的利率。

黄金也是一种不错的投资，但银行似乎不太热衷推荐金条，年轻人则更喜欢去首饰店购买饰品。在过去的一年，黄金挺“热门”，而且比起基金等，其更容易引起女性群体的关注。2023年金价涨得太厉害，要是年初入手了黄金，年尾也能赚一笔了。

一位证券公司的朋友告诉我，想跑赢通胀，必须承担风险；行情不好的时候，往往孕育着大机会。在他的推荐下，我购买了一款中高风险的股票型基金，低位买入的，后续确实盈利了。但我没有追加，因为我是个十足的风险厌恶者。所以，比起高风险高收益的股票，每天老老实实地“蹲”几块钱的理财收益更适合我。

2023年股市情况其实并不乐观，但国家已明确提出要活跃资本市场，提振投资者信心，各种利好政策频出，所以还是要用积极的心态看待资本市场。当然了，理财炒股都要谨慎，“不要把鸡蛋装在一个篮子里”。