橘世代／【啃老啟示錄】金援成年子女 只能有一包錢

理财规划顾问廖一聪认为给孩子的经济援助必须量力而为。图／廖一聪提供

孩子买房要帮忙头期款吗？创业资金要支持吗？筹办婚礼要赞助吗？国外留学要给多少？学贷卡债要不要帮他还？以上是ＣＦＰ国际认证理财规划顾问廖一聪为客户做财富传承与退休财务规画时，常被问到的问题。

孩子成年之后不一定代表育儿责任已了，成年子女需要父母经济援助的时刻比你想像的更多。

廖一聪指出，与他年纪相仿的五、六十岁这一代，子女们通常身处低薪、高物价房价的环境，他常见到许多父母慷慨解囊，想帮子女度过难关。很少人会在第一时间想到自身财务能否满足退休需求，直到资源被子女用罄，才惊觉事态严重。

「我们这一代要把自己照顾好，不然这是两代、三代的痛苦轮回」，廖一聪强调，父母要有心理准备，给孩子的经济援助不要想要回来，所以必须量力而为，不要掏空，若没有考虑到退休后的生活品质、疾病医疗、长照费用等，不仅拖垮家庭，也会造成国家社会负担。

因此，资助成年子女可以，但必须盘点自身资产，确保有足够的生活金，及良好的风险管控，在那之前，不要资助。就算资助，给予子女的协助，就只有一包钱，不能无止境。

廖一聪举自己为例。这几年，他因为资助大儿子结婚、小儿子出国求学，花了一笔钱。会担心吗？廖一聪说，毕竟资源有限，若用在孩子身上，其他地方就得减少，但他盘点自身财务状况，一来自己仍保有工作能力，顾问更是愈资深身价愈高的职业；二来，他也有足够的保险，以防万一发生什么事无法工作，仍能靠保险保障晚年。

如果已经到了孩子要求援助像是无底洞，危及老后生活的阶段呢？廖一聪说，第一步先停损，不要再给，检查医疗险和长照险是否足够？若手上还有资源，不妨买年金险，他举例，年金险就算每个月只有三万元，一天只能花一千元，有天不小心多花了一点，最后一天喝个白开水饿个肚子，隔天仍然有三万元进帐，可以如常生活；但若是一千万元放在银行，不小心花光，未来三十年都要喝白开水。年金险活到老领到老的特质，让人有安全感，人到老年最害怕财务的不安全感。

若遇上已在啃老的孩子，则要善用信托，并且去做意定监护，将剩下的资产交给信任的人，以免更老之后失智无法处理。