开卷书摘》新生儿到新鲜人 从０打造风险指南

新生儿到新鲜人 从０打造风险指南。(图/现代保险杂志提供)

谁说买保险一定要花大钱？不主动掏钱买，保险就不会找上门？如果你也犯了这些迷思，身为保险小白的你必看！身为保险达人的你更要知道，除了商业保险，家家户户还需要哪些保障？

从诞生到世界上的这一刻起，保险就与我们形影不离，哪些保险是人人都有，却不是大家都熟悉的权益？如何活用社会保险和政策性保险，再用少少的预算搭配商业保险，打造无懈可击的危险解方？

人生已经有太多事要冒险尝试，关于人身安危的风险，在还没遇见之前，先让《现代保险》一次说给你听。

开启有保险保障的幸福人生，第一步，你必须先认识人生五大阶段风险，从新生儿、幼稚园、国高中小学的求学阶段，到奔向自由的大学生、开始卖肝的社会新鲜人，不论哪一种身分，都有适合你的使用说明书！

喜迎新生命 报户口、筛检、投保哪个先？

年纪越小，保费就越便宜，这是大家都知道的定律，但新生儿保险也是这样吗？医院替宝宝做筛检，会影响宝宝的保险权益吗？

出生率再创新低，台湾2020年新生儿仅16.5万人，创下史上最低纪录，甚至还比死亡人数少8千人，少子化不再是纸上谈兵，整体人口负成长已是迫在眉睫的危机！

生得少，就更宝贝。新手父母除了沈浸在迎接新生命的喜悦，更多的是面对许多「第一次」的慌张，学习照顾宝宝的知识、安排健康检查、寻找保母，当然更重要的――抢买保险。

为什么呢？年纪越小，保费就越便宜，这是大家都知道的定律，但新生儿保险也是这样吗？医院替宝宝做筛检，会影响宝宝的保险权益吗？

出生后先筛检，还是先投保？

政府针对新生儿提供免费的21项先天性代谢异常疾病筛检，以往会有先筛检、后投保，检验出有疾病就不理赔的疑虑，针对这样的疑虑，金管会在2012年就已函令要求各保险公司，只要是以0岁（满6个月前）的新生儿所投保的医疗险，在政府提供的21项疾病筛检范围内，都必须排除等待期的适用。

简单来说，若先做21项筛检之后再投保，就算筛检结果有异常，仍受保单保障，但若筛检发现异常后才投保，可能面临延期、加费或拒保的情况。至于如果要自费做更详尽的筛检，或是其他非代谢疾病的检查（如：听力筛检等），就不在金管会发函的范围内，父母投保前必须留意疾病等待期的问题。

国健署资料显示，全国新生儿筛检率达99%以上，2019年发现异常个案数3888人，其中每100个宝宝就有3个蚕豆症，比率相当高。蚕豆症是台湾最常见的新生儿先天性代谢异常疾病，如果接触到樟脑丸，甚至只是闻到味道，就可能引发溶血性贫血。

早期筛检，早期治疗，可避免造成永久性的神经与身体损害后遗症，所以为了宝宝的健康着想，疾病筛检不能等。

替宝宝投保前 新手父母该先思考的事

●自己的保障最优先

每个人的预算都是有限的，充分利用预算决定投保的先后顺序，才能真正转嫁最承受不起的风险。

父母是家庭的经济来源，如果没有收入，就无法给孩子好的环境，所以，替新生儿买保险之前，先把自己与另一半的保单拿出来看一看，过去买的保险是否足够？尤其是寿险、医疗险、意外险等。

●新生儿保额多少才够？

反问自己，当宝宝生病或发生意外，可以由谁照顾？甚至如果需要长期抗战，需要父母其中一人离职照顾时，收入损失会造成家庭负担吗？手上的存款足以支援多少医疗费用？据以计算适合的保额。

●新生儿最需要的保障

宝宝成长期脆弱又好动，可能一个不留神就受伤，因此新生儿保单以医疗险和意外险为首要考量，包括住院、医疗、烧烫伤等项目。

本文作者: 编辑部

(本文摘自《现代保险杂志393-394期》)

《现代保险杂志393-394期》