勞保退休金怎麼領最划算？專家曝「這方法」活愈久、領愈多！

劳保老年给付目前有三种领取方式，分别是「一次请领老年给付」、「老年年金给付」与「老年一次金」。怎么领才划算？ 图／Freepik

63岁的李小姐打算今年退休，劳保保险年资30年，想知道退休后可以领多少退休金，人资同仁告诉她，「劳保老年给付」依照不同的提领方法，可以领到不同金额的退休金，李小姐一头雾水，退休金还有不同领法？怎么领才划算？

劳保老年给付，是政府劳工保险所提供的退休保障，而目前有三种领取方式，分别是「一次请领老年给付」、「老年年金给付」与「老年一次金」。究竟一次领取跟月月领年金相比，到底哪一种可以领得比较多？请领方式又该如何选择比较好呢？

劳保试算 新旧制决定提领退休金方式

首先，必须先了解自己是属于劳保旧制还是劳保新制，两者的算法不同，先简单介绍给付金额的计算方式：

1.【劳保旧制】一次领取老年给付

●「平均月投保薪资」为退保当月起前3年(36个月)实际平均月投保薪资。

●「给付月数」的计算方式如下：保险年资每满1年，按其平均月投保薪资发给1个月；年资合计超过15年者，超过部分每满1年发给2个月，最高以45个月为限。如果超过60岁继续工作者，最多以5年计，最高以50个月为限。

2.【劳保新制】老年年金给付

须年满60岁，年资满15年才可以请领，每月给付金额依下列A、B两公式计算后，择优发给。

3.【劳保新制】劳保老年一次金

劳保新制实施后，若保险年资未满15年，仅能选择老年一次金给付，给付金额依照下列公式计算：

●平均月投保薪资为加保期间最高60个月的月投保薪资平均计算

以下透过案例试算，带你了解到底怎么领。

李小姐今年63岁（民国111年法定请领年龄为63岁），保险年资为30年，假设平均月投保薪资为32,000元，因为她投保年资超过15年，因此可以分别就以下两种领取方式，我们透过案例试算，看一看两者的领取金额有何不同：

1.【劳保旧制】一次领取退休金

给付计算方式如下：

32,000元 × [15×1+（30-15）×2]（给付月数） = 1,440,000元

李小姐可以领取1,440,000元的劳保一次退休金给付。

2.【劳保新制】老年年金给付

A式：32,000 × 30 × 0.775% + 3000 = 10,400元

B式：32,000 × 30 × 1.55% = 14,880元

根据计算两式择优发给，李小姐每月可以领取14,880元的劳保老年年金。

由上述案例可知，在保险年资与平均月投保薪资相同的条件下，若选择一次请领老年给付，李小姐可以领到144万元。若李小姐选择年金给付，则她每月可领14,880元。

假设不考虑通货膨胀率与投资报酬的情况下，李小姐一次领取的退休金金额，约相当于领取8年的劳保年金累积金额，也就是说李小姐只要活超过71岁(63岁退休+8年)劳保年金领的钱就超过一次金。

活到老、领到老 「月月领」有望领更多

而劳保年金具备「活到老、领到老」的特点，且国人平均寿命逐年增加，最新统计110年国人的平均寿命为80.86岁，其中男性77.67岁、女性84.25岁，退休后仍有长达20到30年的人生。因此，一般来说，选择月月领劳保老年年金会是相对划算的选择，因为累积下来可领到的金额会比一次领取的金额还高。

此外，选择劳保退休金领取方法时，还需考量其他重要因素。虽然平均余命较长的人领取年金似乎是比较聪明的做法，但领取年金未必是每个人的最适选择。评估自身该如何领取时，首先须考量自身理财观念的正确与否，以及是否具备投资、资产配置等能力。

试算退休金 决定最适合的提领方法

举例而言，对于本身较欠缺理财观念、常常一下子就把钱花光的人来说，若选择一次领取退休金，很可能会因为不擅理财而将退休金任意挥霍，导致未来退休生活入不敷出，这类型的人选择领取年金较适当，因为每月的年金给付能为他们创造稳定的现金流，以支应每个月的生活所需。

另一方面，若是投资理财能力强，选择一次领取退休金会是一个不错的选择，因为可以透过资金的运用与资产配置，购买适当的基金或投资型年金保险等，这样也可以利用退休金的投资获得稳定报酬，也能因此拥有更好的退休保障。

再者，被保险人的身体状况好坏、家中是否有需要资金周转的需求等也是重要考量。事实上，这两种方法并没有哪种方式一定比较好，建议先至劳保局网站分别试算年金与一次请领的金额，再根据自身的理财习惯与条件评估后，选出最适合的给付方式。

│更多精选推荐↓↓↓