理财健诊－预算不足 混搭终身、定期险提高保障

以刚进入社会的新鲜人来说，如果没有任何保险，我们通常会建议可先以终身型住院日额医疗险为主约，搭配一年期实支实付医疗险，万一突然生病需要住院三、五天，可能需要请假不能工作，则住院日额医疗险除了补贴病房费，也能填补不能上班的薪资补贴。

此外，因现行健保自费项目多，或若需要采用健保不给付的新式医疗技术，则实支实付医疗险在限额内的杂费给付就能派上用场。

从这个案例中我们就能了解这两类保单都很重要，缺一不可。

此外，如果预算足够，也建议补足重大伤病或重大疾病的缺口，若罹患保单条款中约定的疾病，可申请领取一整笔的保险给付，解决初期高额医疗费用的问题。

若还有余力，则可再加强癌症险的规划，近年来癌症的普及率提高，及早且足额的准备才能转嫁罹癌后续需支付的庞大医疗费用。

惟若新鲜人基于预算考量，这些险种则可以先选择以定期型来规划，以较低的保费获得奋斗时期足够的保障，惟后续仍需注意应随时间定期检视及调整自己的保障内容。

同时，新鲜人除了内在疾病风险外，也应留意外来伤害风险，比如通勤或出游的意外等，建议可透过定期型来为自己强化意外险与意外医疗险，做好出外保障。其中，给付项目若有涵盖骨折未住院者更佳，有些状况下即便没有住院与动手术，也能够依照骨折部位、完全骨折日数等条款约定进行理赔。

我认为，对新鲜人而言，刚开始手头上的预算不多时，可以先用终身型与定期型的保险来混搭以提高保障，但随着年龄增长、所得增加、责任加重后，务必定期检视自身及家庭风险，适时调整保障规划，比如购买新保单、调整保额或是调整不同类型商品的比例，务必适时补足保障缺口，才能安心无忧。