理财三部曲 30、40、50需求大不同
▲中国信托针对处于人生三个不同阶段的投资人，提出年终奖金理财规划建议，让民众年终奖金发挥最大效益。(图／资料照片)
年终奖金是上班族辛苦一整年后最期待的收入，中国信托针对处于人生三个不同阶段的投资人，包括年约30岁「拼命三郎族」、30至45岁「逐梦踏实族」以及45岁以上的「果实丰收族」，提出年终奖金理财规划建议，让投资人发挥年终奖金最大效益。
中国信托建议，第一阶段投资人先踏出投资第一步，下一阶段投资人则可在兼顾风险与报酬之下，迈入长期经营的里程碑，最后在丰收阶段，偏重投资低波动的股市、债券及外币存款，力求稳健。
年约30岁的「拼命三郎族」正值人生打拼向上的阶段，考量现今高失业率及低薪环境，中国信托建议可将三分之一的年终奖金投入有助自我成长的活动，加速后续资产累积。除储蓄外，也可提拨小额预算在高杠杆的保险、较高风险与收益的投资上，每年只要缴交不到2万5千元的保费，即可以获取350万额度的医疗保障，让自己的打拼更无后顾之忧。另外，也可考虑定期定额投资基金或黄金存折投资，以分批买进分散风险、投资门槛较低的方式踏出投资第一步。
对于30至45岁的「筑梦踏实族」，基本上大多数已走入家庭，处于买屋、换车或计划子女教育的人生阶段，并且希望在冲刺事业时，不用担心疾病或意外会影响家人生活品质，因此建议年终奖金规划除原有的住院医疗、意外险保障，再增癌症防护险，也可配置定期寿险或房贷寿险来减轻房贷的负担。
此外，中国信托建议此族群的投资人可利用股债基金、黄金存折、外币存款等多元理财工具组合规划，同时兼顾追求报酬及风险管理，让投资迈向长期经营的里程碑。
45岁以上的「果实丰收族」拥有较为丰厚的年终奖金，随着子女长大，对家庭的责任也逐步减轻，因此可提前规划下一个人生阶段。
首先，中国信托建议降低部份寿险额度并将其分配至重大疾病或长期看护险，因重大疾病的治疗时间长及费用庞大，若能即早升级医疗防护，便可减轻治疗期间带给家庭的经济压力。
在面临长达20年以上的退休生活，中国信托建议投资人可透过终身还本寿险所产生的生存保险金为自己打造终身俸，在投资上力求稳健，投资积极度与配置比例可日益降低，偏重低波动的股市、债券及外币存款，也别忘了要定期检视资产，设定停损停利点。
在农历新年即将到来之前，政府对金融业释放利多政策，国人引颈期盼多年的人民币存汇业务终于启动。看好年终奖金热钱投入，中国信托机动调整各天期人民币牌告利率，2月7日公告的1个月期为1.68%、3个月期为1.88%、6至9个月期为2.08%、12个月期为2.38%。