理财周刊／决战纯网银 未来金融聚焦数位服务
文／沈安玨
银行提供数位帐户服务已是主流，银行局副局长林志吉分析，数位帐户开户数大幅成长的原因有，银行透过社群媒体、网路等管道进行宣导，成功吸引年轻族群开户；跟商家合作提供专属优惠，如给予红利点数或现金回馈等；提供用户优惠回馈，如提供比实体银行高的存款利率，或跨行转帐／提款免手续优惠等三大原因。
从各家银行的大数据中不难看出，目前数位帐户的主要使用者，都是手机黏着度高的年轻人为主，也是我们说的小资族，重视实质的现金回馈，也有小额投资的观念与意愿，为了服务这块客群，银行纷纷推出跨行转帐/提款免手续费次数、存款优惠利率、开户礼、绑定刷卡现金回馈等优惠，以及提供铜板投资的项目来吸引这些新户选择开户。
未来银行业的战场将在于谁能抢先利用大数据分析，透过异业结盟及差异化服务，以及使用者介面、体验的优化，提供客户更多符合需求的功能，赢得这波商机。值得注意的是，越来越多消费者重视企业的ESG、绿色永续发展成果，在在都影响着未来客户的忠诚度及黏着度。自今年起，纯网银加入金融市场后，银行业是否会达到鲇鱼效应，值得观察，但可以确定的是，最大赢家将会是消费者。
第一iLEO 创新滑滑转帐专利功能
第一银行iLEO数位帐户现行用户年龄层平均为三十六岁，其中男性占43%，女性占57%，客群分布以二十至四十四岁的小资上班族为大宗，而iLEO数位帐户用户数所在地前三名分别为双北地区、台中市及桃园市。
第一银行指出，相较于一般实体户，这些使用者通常较勇于尝试APP上的新功能，并提供使用者体验意见，给予优化建议。这些客群大部分为小资上班族，因此对于信贷、基金、信用卡、外币存款及保险等多元性金融商品接受程度普遍较高，也将行动化服务有效深入日常生活中。为了力挺小微企业发展，2020年8月推出「iLEO独资企业数位帐户」，提供事业繁忙的独资企业主更便捷的开户管道。
iLEO APP功能面上，第一银行首创的「滑滑转帐」，以拖曳图示技术进行非约定帐户转帐功能，透过结合年轻族群使用手机的习惯，于2019年获得新型专利肯定，且滑滑转帐因操作介面具特殊性，为保护客户的视觉感受，更于2020年获得电脑图形化使用者介面的设计专利殊荣。
第一银行指出，随着纯网银的开业及开放银行逐渐开放，客户过去使用金融商品的习惯也随之改变。在这新商业模式下，银行得思考如何将各家产品内化至消费者的生活日常，并透过大数据、异业结盟及生态圈的概念来充分掌握客户行为，进而培养客户忠诚度及产品黏着度。相对地，用户的资安议题也已经是无法避免的课题，在提供便捷的金融商品服务同时，亦兼顾风险性，将会是各产业需要加强及面临的问题。
目前华南银行SnY数位帐户用户男女比例约为45.7%:54.3%，台、外币SnY帐户用户年龄介于二十至四十五岁间的年轻族群占约80%，用户前三名职业别是制造业、批发零售业及金融保险业，所在地前三名则分别为新北市、台北市、高雄市/县。
只要透过手机完成五个简单步骤，三分钟即可一并开立华南银行台外币SnY帐户。在109年11月中升级改版APP，是首家引入「减法思维」，主动过滤可能会干扰用户的杂讯，将数位存款帐户能够使用的所有功能整合在一个APP内，主打「快速收付、聪明消费、轻松理财、高规资安」等四大创新特色，并从使用者的角度出发，让SnY用户能一眼即时掌握自己的帐户状况及手续费优惠次数等。
去年大环境因新冠疫情冲击及金融市场震荡而不稳定，为了提供更即时的资讯分析和资产配置建议，以及自动化通知，华南银行于109年9月携手富兰克林投顾推出「华南好基智」，用AI选基金的智能理财服务，采用「24小时不间断地诊断」及「即时再平衡」功能，全天候地呵护客户财富。
联邦银行New New Bank数位存款帐户聚焦锁定年轻世代及小资族群，在全球低息环境下，以2%高利活储及跨行提款、跨行转帐交易十次免手续费服务，吸引不少年轻客群。二十至三十九岁用户占比约逾七成，女性多于男性，用户所在地以新北市占比最多，其次是台北市、高雄市。
New New Bank数位存款帐户，除既有存款、转帐、信用卡自动扣缴功能、买卖外币等帐户服务外，未来陆续整合各类线上业务，加强业务跨售互导(包含信用卡、授信、证券、财管等)，并推出线上智能客服，以一站式串接金融服务，要让客户更便利地线上使用New New Bank各项业务。
联邦银行为了因应数位化时代来临，以及面对纯网银陆续开业，将积极发展数位金融服务的串接，强化与LINE Pay、LINE Pay Money(一卡通)等策略伙伴合作，并与淡江大学合作「无现金校园」电子支付，打造多元金流服务场域。
兆丰银行MegaLite数位帐户中四十岁以下用户占比近80%，男女比例将近各半，职业以金融、科技业居多，公教人员次之，用户所在地最多为新北市、台北市及台中市，集中于主要都会区。
兆丰银行表示，数位存款帐户用户大多已习惯透过自动化管道完成交易，临柜办理金融业务意愿较低，大多数用户有操作同业网银的交易经验，同时也较愿意尝试新功能或新服务。至于理财部分，数位帐户爱好者会主动搜寻理财观念或工具，往往有自己的想法，与传统到银行寻求理专建议的行为模式非常不同。
俟纯网银业者接连开业后，金融业竞争态势必定更加激烈，兆丰银行认为，银行应保持系统开发的弹性，以因应法规随环境需求开放时，可快速提供符合客户需求的数位服务。
远银Bankee 首创P2P、HR FinTech生态圈
远东商银Bankee用户年龄集中在三十九岁以下，占比约65%，男女比各半，用户职业别以制造业最多，其次为自由业、公营事业及批发、零售业，用户所在地以双北市为主，集中在主要都会区，六都即占了80%的用户。
远东商银数位金融事业群副总经理戴松志提出，数位存款帐户的多角化应用应被强化，并认为银行业未来发展有以BaaP、BaaS嵌入式金融打造银行带着走的金融服务，以及携手新创科技、新创平台，透过数位「社群」力量，为数位原住民开发创新、具差异性的服务，创造产业新价值，共同扩大社群金融生态圈的数民经济两大主轴。
目前，远东商银Bankee社群银行掌握两大趋势，运用Bankee数位存款帐户，打造全台第一个P2P生态圈，提供企业、投资人金流代收／付服务，使金流直接在转入和转出的帐号间移转，避免平台不当使用资金的风险。以及全台首创的HR FinTech生态圈，将触角延伸到办公室金融，把日常人事管理及员工福利数位化，简化开户、设定计薪拨款等程序，解决新创公司、中小企业人力精简、人资人力不足的问题。
未来，远东商银将以Bankee社群银行为核心，用数位帐户「圈」住死忠粉丝，达成「Banking in your hand, anytime, anywhere」的目标。