理财周刊／移动支付重塑中国大陆金融格局
文／周宏明
足不出户就能缴水电费、闲时拿着手机在网上购物、出门打车用出行软件、付款只需打开手机扫二维码……这样的生活场景，在几年前还无法想像。然而，仅仅三年时间，消费者的支付方式就发生了颠覆性的改变，移动支付正一点一滴地改变着中国大陆的消费方式甚至生活方式。
在迅速发展的中国移动支付市场中，有二百多家公司在展开竞争。据易观国际称，阿里巴巴集团的支付宝占据主导地位，占2015年总交易额的73％。腾讯公司的产品微信支付排在第二，约占13％。分析人士估计，去年中国大陆使用移动设备进行支付和转帐总额达16.4万亿元人民币，约为2014年的2倍、2013年的12倍多。
移动支付是通过移动终端与金融系统相结合，将移动通信网络作为实现手机支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行帐号管理等金融服务的业务，是互联网支付与银行卡收单业务在移动互联网时代的相互融合。随着智能终端(主要是手机)的普及和功能升级，中国大陆7.3亿城镇人口和6.3亿农村人口将陆续享受到移动互联网带来的便利，移动支付行业也势必会再呈现出从一、二线城市逐渐辐射到三、四线城市及乡镇村的过程。
移动支付3.0 市场大洗牌
中国大陆移动支付发展的这几年，经历了以支付宝为代表的支付「1.0时代」。继而，以微信支付为代表的社交支付，打破了支付宝一家独大局面，移动支付进入「2.0时代」。以智能硬件为终端的ＮＦＣ(近场支付)虽已发展十年，但因诸多因素一直不温不火，Apple Pay于二月五日在中国大陆上线是ＮＦＣ支付发展的一个契机，移动支付正式开启了「3.0时代」，引发了整个业内对移动支付新变革的共同呼声，Apple Pay入华无疑具有较强的示范效应，将引领手机终端厂商竞相发展移动支付业务。
2016年在电信运营商、银行、手机终端、互联网公司的共同推动下，移动支付将进入爆发发展期。第一个阶段是移动支付硬件产业链逐渐壮大，各参与方逐渐改造和完善相关硬件环境；第二个阶段是移动支付技术提供方搭建软件和系统平台；第三个阶段是移动支付运营商借助支付系统平台提供应用运营服务。
移动支付市场大洗牌，更主要是背后生态系统的较量，什么才是关键之处呢？
首先，通过移动支付，能够沉淀多少有价值的数据，进而对金融个体有相对准确的「客户画像」。在万物互联的时代，最重要的资源是数据。移动支付是可以方便准确地收集一个人数据信息的工具，基本上就可以把一个人的消费行为和社交关系呈现出来，而移动支付工具就是对金融个体进行相对准确的「素描」。
相比而言，传统商业银行虽然也能掌握一些金融个体的数据，但这些数据是断层的，而且因为传统的支付模式在未来肯定不如移动支付频次高，所以沉淀的数据难以呈现金融个体的全貌。特别是像支付宝有线上的淘宝天猫商城，先黏住了特定群体的消费，这个群体几乎毫无保留的将自己的「全貌」呈现给了支付宝。可见，比起Apple Pay来说，支付宝作为一种移动支付工具，能够更好的沉淀用户的数据。
其次，如何通过大数据的分析，构建起一套相对独立的信用评价体系，将能够更好的发掘金融个体的潜力。金融的本质是信用的配置，谁能将信用配置得更有效率，谁的竞争力就更强。移动支付工具可以沉淀更多更好的数据，构建起一套相对独立的信用评价体系，鲜活动态实时的数据能够更长周期的考察一个人的消费能力，进而真实反映其信用状况，这才是移动支付的真正价值所在！
最后，通过引导，让金融个体意识到自己的主体地位，从而让每一个金融个体积极的通过投资与消费构建出良好的金融生态。互联网金融在某种程度上就是要起到去金融中介的功能，因为有了移动支付，个人的金融主体意识在增强，渐渐的就可以真正的实现点对点的信用流转，而基础就是庞大的用户数据。未来，不是「得支付者得天下」，而是「得数据者得天下」，对于中国大陆移动支付市场的未来变局，依旧值得期待与关注，同时，对于正在推广移动支付的台湾政府机构、金融银行体系及各行各业提供很好的参考。
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