美食外送员不可忽略3种保险！保险业者建议再加保「营业用机车险」
▲民众热爱使用Uber Eats、foodpanda等美食外送服务。（图／记者林敬旻摄，示意图，与本文当事人无关）
机车美食外送服务越来越兴盛，近期却频传车祸，国庆日深夜一名29岁foodpanda外送员在和小货车相撞后伤重不治；13日晚上又有一名20岁Uber Eats外送员在晚餐时段外送时，遭两车「夹杀」追撞重伤送医不治。年轻人选择工时弹性、自主性高的外送行业赚外快，也要了解「长时间穿梭马路」的高风险，寿险业者提醒机车族规划「3大必备保障」；金管会也请产险公会研究营业用机车险。
外送员与公司平台之间多属为「承揽关系」或「雇佣关系」，欠缺基本保障，包括第三人责任险到底是否适用于营业用机车，也是考量的重点之一。金管会保险局说明，外送员若骑乘自己的机车，可以考虑产险公司提供的「机车任意险」附加营业使用；寿险、产险业者也建议，最保险的方式就是了解公司平台提供的保障，外送员再补足缺乏的保障，一旦意外发生时，就不会被突来的医疗费用压垮。
▲年轻打工族赚外快，从事美食外送服务。（图／foodpanda提供，示意图，与本文当事人无关）
保险局指出，外送平台的「承揽关系」或「雇佣关系」在于外送员的机车是属于自己或公司，目前外送平台服务多以「承揽关系」为主，因此外送员使用自己拥有的机车作为运送的交通工具。过去，车主如果要投保「机车任意险」包含第三人责任险的体损或财损，「非自用」都设定为除外条款，也就是「营业用机车」不保也不理赔，不过市面上已经开始有产险公司把除外条款删掉。
此外，保险局也表示，如果机车是公司提供，那么外送员和外送平台则属「雇佣关系」，公司企业就要投保营业用车；不过目前营业用车并未指涉机车，因此已请产险公会研究营业用的机车险，设计保险商品并将投保人设定为「公司企业」而非「个人」。
▲foodpanda外送员「遭货车吞噬」喷飞，安全帽滚落在地。（图／记者沈继昌翻摄）
▲Uber Eats外送员遭两车「夹杀」追撞，当场无生命迹象。（图／记者黄彦杰摄）
根据台北市政府交通局统计，2018年台北市共发生了3万7000多件交通事故，其中，机车骑士的死亡人数占总死亡人数大约一半，受伤人数占比更高达75%，整体风险远高于其他车种。寿险业者对此表示，不论外送公司的福利是否包含员工保险，外送员都应该提升风险意识，为自己规划更完整的保障防护。
第一金人寿总经理林元辉表示，由于美食外送员普遍年纪轻，预算也有限，可以选择定期的意外险及医疗险，以荷包友善的合理价格，规划外勤三大必备保障：意外失能、意外身故及意外医疗。「意外失能」及「意外身故」等两大保障，可以透过俗称「意外险」之「伤害保险」备齐。
林元辉指出，不幸发生意外时，失能保险金能用以弥补自己无法正常工作那段期间的收入损失，身故保险金则可以减轻家人的负担。然而，由于意外失能或意外身故保险金都是一次给付一笔金额，且意外失能只能依条款约定的失能项目给付保险金，因此建议外送员同步规划「意外医疗」保障。
▲「懒人经济」正夯，图为中午时分，外送员挤满北一女校门口送餐。（图／记者吕佳贤摄，资料照）
「意外医疗」保障能用来支应一般的医疗支出，当遇到需频繁回诊、或甚至住院观察的治疗过程时，都可派上用场。林元辉表示，「意外医疗」的保障内容依保单及保险公司而异，范围可能涵盖住院、烧烫伤、骨折及加护病房等不同类型的保障。
另外，意外险提供的医疗保障较为有限，因此寿险业者建议民众在预算许可的情况下，透过「实支实付型」医疗险，规划能支应医疗杂费的完善医疗保障。而由于意外险会依据保户职业风险等级计算保费，投保时应诚实告知工作性质（含兼职）；若保险期间换工作，不论风险降低或提高，也需主动告知保险公司，才能保障自身权益。