能负担多少房贷？ 专家简单算式报你知

根据中信房屋观察，一般客户在决定购屋后首要面对的问题并不是能不能找到符合自己喜好的标的，反而是担忧自己能不能负担得起。由于全台各地的房价差异甚大、每个人的财务状况也有所不同，要审视有没有能力买得起房，只能先检视自己的财力再进行购屋评估。

中信房屋研展室副理张汉超表示，买房除非一次付清，否则通常一般人会利用房贷分期还款的方式减轻自己的购屋压力。银行在进行贷款人审查时，主要是依据贷款人个人信用状况、资产与还款能力等金融征信结果进行审核，并给予适当的授信条件。

张汉超指出，银行所给定的贷款方案中，以「利率」和「贷款成数」最为重要。以目前年利率条件约在1.3％到1.5％之间、一般人约可以贷得标的鉴估价7成左右来估算，只要将自己的「月收入乘以100」即可算出个人约略的「最适房贷总额」。

以个人为例，若月收入有6万元，那么最适房贷总额则为600万元；若双薪夫妻每月总收入为12万元，则最适房贷总额约为1200万元。

简单公式背后牵涉「年利率」、「贷款期长」、「月收入」、「房贷负担比」与「贷款成数」等重要变数。由年利率及贷款期数先计算出「每月平均摊还率」之后，再搭配收入、房贷负担比、贷款成数算出最终的最适房贷总额。

上述估算因已考量贷款成数的问题，因此要注意的是试算结果并不包含贷款成数外相对应的自备、头期款及其他税费、仲介费或装潢费。

张汉超表示，在不影响生活品质的状态下，建议每月房贷负担比以不超过月收入1/3为佳，若是夫妻两人共同还款，房贷负担比例可再调高些。至于贷款期数则应该考量个人的年龄订出最合适的还款期间，虽然有金融机构推出30年甚至40年期轻松还款房贷专案，但如果民众申贷时已届临三、四十岁，那么除非有能力提前还款，否则贷款期拉长也不见得是好事，恐怕会让你缴到退休都还缴不完！