普通人理财，不必再自己瞎折腾了

题图｜视觉中国

和“AI男友”DAN秀了几个月恋爱后，网红博主“午夜狂暴哈士奇狗”淡出了社交平台，连同“人机恋”赛道都瞬间凉了一半。

在提供情绪价值这方面，AI带来了前所未有的快感，以至于早期最吸睛的应用都是有趣型的AI。AI交友平台Charcter AI巅峰时每秒要处理2万次查询，相当于谷歌搜索量的五分之一；换脸工具Swapface AI一度成为年轻人社交的破冰利器。还有会画画的AI、能换脸的AI、可以“生出”虚拟双胞胎的AI.....

AI狂炫情绪价值，让我们看到了大模型的巨大可能性，当情绪需求消减，单纯的热闹随之褪去，啃硬骨头的AI开始崭露头角。Kimi可以拆解百万字长文档，WPS AI能动手帮你改工作PPT，每月上千万人在支付宝上问AI金融管家“蚂小财”理财问题......

AI不只是“有趣”，还可以“有用”。尤其在理财这件每个人都会关注的事情上，AI既要有情绪价值，更要提供专业价值。专业的部分，由全市场持牌的金融机构来做输入和保障，AI需要做的事情就是与投资者打交道、做沟通，让这些专业内容听得懂、看得清、用得上。

虽然不能让人人都成为巴菲特，但在普通人拿几千块理财时，AI能讲清楚什么叫”超额收益”、”最大回撤”，对于普通投资者来说，也是刚需。

越理越难，普通人渴求一个靠谱理财搭子

“我们从过去赚大钱、赚快钱的时代，进入到一个赚长钱、赚慢钱的时代”，随着经济增长迈入中低速阶段，著名企业家陈东升发出这样的感慨。

过去20年投资回报最坚挺的房产面临下跌；A股上证指数还在2800点上下徘徊；收益稳的好基金一基难求，新基金甚至出现募集难；银行存款利率不断下跌，进入1%时代.....这些红利逐渐消失，理财进入了“微利时代”。

当投资告别普涨阶段，高净值人群可以把自己对资产保值、增值的需求，交给私人银行、理财顾问。而小额理财的普通人，缺少这样的专业服务。

恰恰这些大多数，是当前最需要专业理财服务的人。中国目前有7.2亿基民、1.97亿股民，至少占适龄人口的70%，大部分达不到专业理财师服务门槛。基金业协会发布的《2022年度全国公募基金市场投资者状况调查报告》显示，只有10%的投资者能正确理解复杂产品的机制和风险，仅23%的投资者能有效评估自身的风险偏好，然而超过60%的投资者希望获得专业且简单明了的投资分析服务。

而公开数据显示，目前国内理财师只有大概20万人，意味着基民中每3600人才能拥有1名财务顾问。在相对成熟的美国市场，个人投资者数量为1.9亿，但有27万财务顾问，人均服务密度是国内的5倍。专业的人工服务太贵，在门槛、服务范围上必然受限。

AI大模型技术在金融领域的应用，AI理财管家的出现，为突破这一问题提供了一种思路和可能性。

人均一个“理财AI”，情绪、专业价值全都要

投资是件很费神的事。巴菲特说，不懂财报就不要投资。但要把上百页的财报读清楚，在各类专业术语里抽丝剥茧，很多人才看个开头就放弃了。”

就连资深投资者，也在热点公司和行业里踩过坑。“被写作耽误的股神”紫金陈炒地产股亏损百万，亏损的股票都是历史高点买入，今年刚清仓就迎来利好，错过板块大涨，被网友调侃“追涨杀跌紫金陈”。

复盘投资战绩时，紫金陈去问了AI——蚂蚁集团旗下的AI金融管家“蚂小财”，如何总结自己炒地产股失败的教训？这个AI回答：尽管在这两只股票上遭遇失败，但其他投资相对稳健，说明分散投资可以降低风险，还提示股市存在波动、要保持理性判断。紫金陈在社交媒体发文，“还是AI懂我，这才是沉默的真相”。

有网友围观：AI这就学会人类语言的精髓-拍马屁了？还有网友说，这AI怪好的嘞，还会安慰人。

在行情好的时候提示风险，在行情差的时候做好心理按摩，AI打满情绪价值。还有网友说，虽然吧AI没法直接给我支付宝到账100万，但却为了1万块怎么搭配分散风险，陪我一直唠嗑。

但理财AI的立身之本肯定不是主打情绪价值，而是专业度。

近期的上海外滩大会上，蚂蚁的AI金融管家“蚂小财”升级亮相：一头连接基金公司、券商等200多家主流专业机构，把他们的观点吃透，另一头连接输出给用户，把海量、复杂、晦涩的专业信息，用大白话像人一样说给你听。

比如，当提问“特斯拉最新财报”，“蚂小财”几秒生成解读，核心观点和图文形式，一目了然。进一步询问人工智能行业的投资前景，AI从碎片化的信息中，汇总几十家金融机构的分析，提炼呈现主流机构的“中立”观点。

换做更具体的问题，“我现在的基金持仓还能投资人工智能吗？”AI会呈现金融机构对行业潜在高风险的分析，还能带入个人的投资情况，提示“持仓中已经有较多高风险资产”，可以观察为主。

蚂蚁财富曾公布的数据显示，AI金融管家深度服务过的用户相比未服务过的用户，资产配置的合理程度高出5%，用户频繁交易的比例下降60%。

金融AI的出现，开始逐渐扩展传统人力服务的边界，让更多大众得到曾经很难得到的个性化定制服务。还有网友调侃，“跟理财AI聊天心理没负担，再小白的问题我问啥它答啥。在理财这件事上，AI不会嘲笑我。”

AI的归AI，金融的归金融

“互联网教父”凯文·凯利去年发布了一本现象级著作——《5000天后的世界》。在书中，他描绘了一个所有产业都因AI科技而改变的未来，包括金融理财。凯文凯利认为：“未来5000天后会是AI的时代。”

AI时代财富管理，改变了什么，不变的是什么？AI的归AI，金融的归金融，成为业内的一种共识。

外滩大会上，发布蚂小财的蚂蚁财富平台表示，从移动互联时代到AI时代，金融持牌展业、专业投研观点、人工顾问服务这些都不会改变，AI改变的是沟通、表达、连接用户的方式。“蚂小财”背后连接200多家基金公司、券商、财经媒体等权威专业机构，以及超1.5万位专业财经创作者，来提供和保障专业度。

大众理财的需求在与日俱增，也推动服务体验一直在改变，AI只不过顺应了这一趋势。财经业内人士甚至拿AI来帮助自己高效做财报整理，某种程度上，理财专家、人工顾问们的工作也可能因为AI而得以提效。

有网友说，“AI早点帮我赚钱养家吧，本两脚兽只负责吃喝玩乐”。这显然是个段子，毕竟AI代替不了人，何况，也没有任何人能保证理财一定赚钱。

AI在金融领域的应用不过才刚刚起步。但技术的本质呼之欲出：AI不会是“对手”，而是每个人都有机会受益的“助手”。

1879年10月，当爱迪生终于点燃第一盏可点亮45小时的电灯时，他问出了一个问题：怎样才能让更多人用上电？直到27年后，库利奇发明了钨丝，电灯走入万千家庭，变得稀松平常。

也许多年后，AI理财助手也会成为生活中很平常的一件小事。当年的余额宝开启大众理财新阶段，如今也化作习以为常。十年后的今天，基民已经7亿，财富管理行业早已告别“爆品思维”，在产品之外还需要做好服务：让用户深入了解投资背后的专业逻辑，踏踏实实管好每一笔钱。进入这样的阶段后，AI才带来了新的想象力。

从蒸汽到电力，从互联网到AI，再多的生产力变化，最终都会化作生活中一点一滴的小事。AI产品经理们只需要记住，最重要的那件事是，如何真正让普罗大众从中获益。

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