「輕量沙盒」試辦 銀行將進軍（BNPL）先買後付

轻量沙盒首案将在8月问世。金管会8日宣布，拟核准玉山银行申请试办用AI、大数据分析等「财务模型」做信贷、办卡的核贷标准，以取代传统财力证明，玉山银将试办半年、总曝险量5亿元，最快8月底前上路。 图／联合报系资料照片

银行有望加入先买后付（ＢＮＰＬ）战场了。金管会将开放金融机构可向金管会申请试办「财务评估模型」取代现行办理无担保授信业务的月收入评估，亦即所谓的ＤＢＲ上限廿二倍的方式，被视为排除银行进军ＢＮＰＬ业务的路障，根据银行提报金管会数据，大约有百分之廿五的客群，银行可望因为金管会开放此一「轻量沙盒」，而让银行有机会作到ＢＮＰＬ里的「信用小白」生意，被视为排除银行业进军ＢＮＰＬ的路障。

据了解，申请试办银行为玉山银行，预计试办期为六个月，试办总金额为五亿元。

银行局长庄琇媛强调，该开放并非要取代ＤＢＲ廿二倍的规定，银行局仍会定期检视银行使用财务模型来核贷的客户数及借款余额。

金管会在七月十六日宣布促进金融科技发展五大策略，包括「扩大容错空间，加大创新领域」，以大幅放宽银保证业务试办范围，加大创新实验范围与力度，上述案件即为金管会大幅放宽银保证业务试办的第一案，预估最快八月底上路。

所谓的ＤＢＲ廿二倍，在碰到薪资不稳定的族群，例如很多文创业者、艺文工作者、经营个人工作室者，就无法像公务员等族群，提供稳定的薪资证明佐证财力，这时银行业者向金管会申请试办的财力评估模型就能派上用场。

庄琇媛再三强调，让业者运用财力评估模型，并不是把廿二倍拿掉，而是可提供其他的资料来证明其财务状况。尤其先前融资公司作ＢＮＰＬ发生问题时，外界就有声音为何银行业者不能作？但不少银行业者反应，正因ＤＢＲ廿二倍规定，让银行有承作障碍，无法作「信用小白」的业务，因此现在希望透过这家银行的试办，让其他融资公司作的ＢＮＰＬ，也可以让银行来参与，也能维持信贷市场的纪律。

庄琇媛也表示，在试办之前，业者也必须向金管会作简报，金管会同意才可正式开办。她转述，向金管会报告的该银行也一再强调，并非完全取代ＤＢＲ廿二倍，只是发现在实务上，碰到某些人因一些原因而提不出来财力证明，或要提供时有困难，这种时候才会用该模型，例如公务员薪水稳定就得用ＤＢＲ廿二倍规定，不用财务模型。