輕量沙盒首案 金管會排除銀行進軍「先買後付」市場的路障

银行有望加入BNPL战场。金管会将开放金融机构可向金管会申请试办「财务评估模型」，取代现行办理无担保授信业务的月收入评估。图／本报系资料照片

银行有望加入BNPL（先买后付）战场。金管会将开放金融机构可向金管会申请试办「财务评估模型」取代现行办理无担保授信业务的月收入评估，亦即所谓的DBR（负债比）上限22倍的方式，被视为排除银行进军BNPL业务的路障。

所谓DBR上限是指贷款人的信用贷款额度不能超过其平均月收入的22倍，银行借此控管授信风险。根据银行提报金管会数据，大约有25%的客群，银行可望因为金管会开放此一「轻量沙盒」，而让银行有机会作到BNPL里的「信用小白」生意，被视为排除银行业进军BNPL的路障。

不过，银行局长庄琇媛强调，该开放并非要取代DBR22倍的规定，银行局仍会定期检视银行使用财务模来核贷的客户数及借款余额。

金管会在7月16日宣布促进金融科技发展五大策略，包括「扩大容错空间，加大创新领域」，以大幅放宽银保证业务试办范围，加大创新实验范围与力度，上述案件即为金管会大幅放宽银保证业务试办的第一案，预估最快8月底上路。

鉴于国内在2005年间曾发生卡债风暴，部分债务人于整个银行体系的无担保债务金额较高，造成每月须还款金额有超逾其还款能力及引发严重的社会问题，金管会在2005年12月19日订定规定，要求金融机构对于债务人于全体金融机构的无担保债务归户后总余额除以平均月收入，不宜超过22倍，也就是所谓的「DBR22倍」规范，并要求金融机构于核给借户额度时，应考量该借户于全体金融机构的授信额度，并确认申请人的实际收入状况，以避免增加信用风险。

不过，所谓的DBR22倍，在碰到薪资不稳定的族群，例如很多文创业者、艺文工作者、经营个人工作室者，就无法像公务员等族群，提供稳定的薪资证明来佐证财力，这时银行业者向金管会申请试办的「财力评估模型」，就能派上用场。

金管会说明，办理信贷业务时，银行对于借款人月收入的评估方式，多以客户财力证明文件作为判断客户收入重要参考，但随着金融科技及大数据分析之发展，近年来已有银行建置大数据分析模型以评估客户还款能力，或是建置财务评估模型以衡量客户月收入，以解决部分客户不易提供财力证明文件的情形。为顺应金融科技之发展趋势，金管会也鼓励银行以试办方式提出可取代现行实务征提财力证明文件的金融创新方案，并且已有银行依「银行申请业务试办作业要点」规定，申请「财力评估模型」试办，金管会将依程序办理审查，后续将视银行试办结果研议检讨相关规定。

庄琇媛再三强调，让业者运用财力评估模型，并不是把22倍拿掉，而是可提供其他的资料来证明其财务状况。尤其先前融资公司作BNPL发生问题时，不少人就质疑为何银行业者不能承作BNPL，不少银行业者反映，正因DBR22倍的规定，让银行有承作障碍，无法作「信用小白」的业务。因此，金管会现在希望透过这家银行的试办，让其他融资公司作的BNPL，也可以让银行来参与，也能维持信贷市场的纪律。

庄琇媛表示，在试办之前，业者也必须向金管会作简报，金管会同意才可开办。她指出，向金管会报告的该银行也一再强调，并非完全取代DBR22倍，只是发现在实务上，碰到某些人因为一些原因而提不出来财力证明，或要提供时有困难，这种时候才会用该模型，例如公务员薪水稳定就得用DBR22倍规定，不用财务模型。

该银行也强调，即使运用该模型，也会用保守的比率，放款金额很低，只有少数的客户才会使用，庄琇媛指出，金管会即使允许其开办，也要求提报用财务模型的消费放款余额、资产品质，都会要求其提供作为观察。