【区块链风潮】卢希鹏／有还钱，怎证明？谈区块链技术4关键
▲欠钱还钱，现靠帐本系统问题多多，而区块链技术是趋势解法。图为设计划面示意。（图／ETtoday）
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「我要如何证明，我还了你的钱？」
看到这个问题，我们最直觉的想法就是查帐，不过现在的帐本（资料库）系统存在几个问题：1.只有一套帐本，而且存放在银行，如果监管不够严谨，就有可能被窜改删除。2.过去已经发生的事，还是会被窜改删除。此时银行扮演着强而有力的公正第三者，保证帐本不会被窜改删除。
这个世界要证明的事情非常多，譬如我还有多少存款、我信用良好、我缴了水电费、我还了房屋贷款……过去这些证明，都靠银行的「中央帐本」。因为只有银行一套帐本，所以大家要养成对帐的习惯，不然就要相信金管会的制度、银行的商誉，以及没有人为疏忽、骇客攻击或天然的灾害。
区块链很红，但是为什么大多数的金融业对区块链的感觉仍然兴趣缺缺？这个道理很简单，目前金融的信任体系靠的是银行（中心化），银行怎么会有兴趣开发一套「革自己命」的去中心化技术？我认为除了现在的ICO（首次代币发行）融资应用，其他的应用，要等到P2P（peer-to-peer，对等联网）的应用成熟后，现有的中心化资料库架构无法处理去中心化的P2P应用时，就会越来越成熟。简言之，区块链是为P2P而存在的，当电子支付的应用让P2P转帐变为容易，P2P转汇、P2P借贷筹资、P2P信用认证机制渐渐普及时，区块链应用的革命就会大量发生。
目前关联式资料库都是延续了30年的架构，需要中心化资料库管理师，当时也没有互联网应用，区块链正在挑战互联网时代资料库的架构。目前的资讯系统架构都靠强大的云端伺服器与资安机制处理中央帐本的运算，过去已经发生的交易纪录在目前资料库中随时可能被窜改，而且程式语言与资料库是分开的，这些总总都代表着资料库的架构并不适合P2P互联网的去中心化世界。而区块链将过去交易纪录封存在杂凑密码中，是互联网时代资料库架构的雏型，感觉安全许多。
举例来说，在P2P的世界中，人人都可以开银行，如果有一天我向你借3000元，年利率5%，你愿意借我吗? 如果以卢教授的名誉，有10万人借我，我就借到3亿元了。过去金融机构向你借钱，没问题，相信银行会付利息，但是当卢教授变成银行后，你相信我会还钱吗？又要如何证明我已经还了你的钱？
在P2P金融中，当卢教授成了银行，我要如何证明你汇了钱给我，我也还了你的钱？现在，我们相信的是P2P Lending的第三方平台，但是第三方平台会倒，也会发生错误。另外一个选择，就是相信区块链机器（The Trust Machine）的应用。区块链技术可信吗？除了使用私钥来加密每一笔交易之外（证明这笔交易是私钥持有人的交易），区块链还用了4项比较特别的技术：
你觉得10万人与卢教授之间的P2P借贷纪录，是存放在平台的中央帐本比较安全，还是将10万人的交易纪录，同时存放在每一个人的电脑中比较安全？中央帐本的概念有一点像脸书动态墙，只要你更改（或删除）内容，全世界的资料都改了；而分散式总帐本就比较像是LINE的群组，任何人的发言，无论与你是否有关，在所有群组成员的手机中都有一个备份。区块链，就是全网的总帐本，不是放在第三方（银行），而是每人手上都有一本完整的总帐本。而且，每个人都可以独立统计出每个帐号所有的帐目余额与借还钱纪录，是一种公开透明的信任。
2.封存或使用杂凑指标（Hash Pointer）。
把固定时段中的交易内容与时序封存在区块链中。封存的意思就是无法再做修改了，特别是针对过去已经发生的交易。举例来说，你已经转帐给卢教授 3000元了，这笔纪录就应该封存起来，无人能改。比特币利用杂凑（Hash）演算法把过去10分钟的所有交易，转换成一个固定长度的乱码（几乎是一对一），成为与下一笔区块的连结栏位，是一种杂凑指标（Hash Pointer）。这封存的交易、时间、与杂凑指标等就是一个区块，未来如果有人改变了已经发生过的交易，杂凑指标的数值就会改变，达到了封存历史交易的目的。
3.共识机制。
因为没有公正第三方（中心点），如果卢教授还了你的钱，将由谁来记帐？必须要有一个共识机制选出记帐的人。在比特币的设计中，每一区块会有一道密码学难题，每部电脑都可以竞争谁先解出来，通常电脑的计算能力越强，解的越快，最快解出来的电脑，拿到记帐权，经过全网的验证后储存在全网之中。这个过程叫做挖矿，参与竞赛的电脑，就是矿工，得胜者可以得到一笔比特币作为鼓励。
如果一年到了，你会不会怕卢教授故意拖延不还你的钱？智能合约是一种自动执行合约条款，取代律师、银行、或人为的操作。只要某些条件达到了，某些程式就会自动执行。执行的程式不只是转移资金，还可以是缴了房租就开锁等物联网服务。（接续下篇）
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●作者卢希鹏，国立台湾科技大学管理学院专任特聘教授，台湾电子商务专家、资讯管理学者。本文节录自《第二曲线时代：随经济思维》（书名暂订，天下文化预计9月出版）。以上言论不代表本网立场，88论坛欢迎更多声音与讨论，来稿请寄editor@ettoday.net