日金融投资服务业者 Folio＋行动支付 主攻年轻族群

随着COVID-19的疫情扩散，为了避免疫情接触传染，线上开户及投资也成为民众优先选择的方式，除了疫情影响外，金融服务数位化及AI化，也一直是银行、投信等业者积极发展的方向。2020年初台湾行动支付业者有意进入行动支付基金投资领域，借此增加获利来源，累积更多用户数据以利后续营销。

日本018年即有相似的合作案，日本金融科技业者Folio和日本LINE Financial联手启动LINE Smart Investment，LINE将旗下LINE Pay结合Folio的特色产品，上线两种金融投资服务。

Folio的创办人为Shinichiro Kai，他曾在高盛负责日本政府债券和利率衍生品交易，后续于巴克莱证券负责利率期权交易等，金融风暴后，他开始思考原职位的未来性，后来看准了FinTech浪潮，于2015年创立Folio，Folio是日本第一间以主题形式贩售投资标的的企业，并且获得专利。

根据私人研究公司于2017年调查的数据显示，日本尚未开发的潜在投资者约有2,000万名，在当时仍为广大市场，另一方面，随着日本出生率下降，日本的养老年金体系备受压力，但日本银行储蓄利率低，利息收入不够作为养老收入来源，且日本金融厅曾表示，每位日本人晚年生活费需备2,000万日圆，导致日本人投资理财的需求增加，尽管如此，多数人仍会因为缺乏投资相关知识或是害怕亏损，而放弃投资。

因此Folio透过不同线上金融产品，试图解决日本人的投资需求。目前，Folio具有4种金融产品，分别为Folio最著名的「主题式投资」、小额即能投资的「One Coin Investment（简称铜板投资）」，及基于1990年获得诺贝尔奖Harry Markowitz投资理论的演算法，设计能自动优化投资组合的机器人理财服务「Folio Omakase Investment」，而2020年1月Folio也与Alpaca合作开发新的AI理财产品「Folio ROBO PRO」。

Folio和日本LINE合作计划为因应Folio产品特性与LINE的性质，目前LINE启用「主题式投资服务」和「铜板投资」两种服务，考量LINE将目标客群设定为20至30岁的年轻族群，Folio在LINE平台推出小额投资模式，铜板投资的最低投资金额可少到每周仅500日圆，借此培养年轻用户。

合作案对两家业者助益不同，Folio有机会触及LINE在日本的7,100万名月活跃用户，突破Folio原始用户数较少的情况，也有机会提高Folio曝光、行销、金融及产品效能，提升产品贩售量。

对LINE而言，和Folio合作并且将支付流程与日本LINE Pay串接，让LINE的金流体系更完整，提升用户在LINE Pay的暂存金额、扩大LINE可运用资金，并增加用户黏着度。

◎降低风险的主题式投资：

首先，主题式投资服务为Folio的特色金融产品，即是Folio将同类型的10间企业整合成一种投资标的，例如「AI」、「纺织」或「寿司」等，投资者仅需要按自己对产业的熟悉度投资即可，省去分别研究每间公司的时间、也不需具备高度专业知识，另外，由多家企业组成的投资标的，较不容易受个别公司的股票涨幅影响，分散投资者投资单一公司的风险。

该服务除了可于Folio上购买，也可于日本LINE购买投资金额较小的迷你主题式投资服务，用户开通Folio帐户后、绑定Folio与日本LINE，并开启LINE Pay，即可在LINE享有主题式投资的服务。

在视觉介面设计上，Folio大量运用图片及图表，降低投资的困难及恐惧感，提供年轻客群更偏好的活力氛围，提升投资的趣味性。

Folio主题式投资服务目前约有100个投资主题，最低投资金额约10万日圆，而Folio和日本LINE合作的迷你主题式投资服务，最低投资金额为1万日圆。

◎低投资本金的铜板投资：

铜板投资顾名思义为用铜板也可投资的ETF产品，投资金额从每周500日圆至10万日圆不等，投资标的包含美股、日股、欧股、黄金及房地产等ETF组合，日本LINE用户开启LINE Pay服务并申办Folio帐号后，及可以开始使用。

Folio及日本LINE为了让铜板投资更贴近年轻族群，介面特意设计宠物角色，每天向用户打招呼、增强双方互动。在使用上，用户可以设定投资目标及欲存钱目标金额，增加用户投资或存钱动力，更长久使用该服务。

另外，Folio结合日本LINE Pay的支付模式，让用户投资流程更顺畅。整体而言，可以有效吸引年轻族群采用。

法规逐步放宽理财自动化后，未来行动支付业者的投资服务可在流程面提升至全自动化处理，从线上手机开户、建议投资组合、自动下单与调整的程序，将有机会吸引更多用户投资。（本文作者为资策会MIC产业分析师张亚亘）