「失能扶助险」陆续改版　专家教你如何检视保单7大重点！

▲捷安达保经董事长吴鸿麟提醒保户，想买失能扶助险一定要看清楚商品条款。（图／镜周刊）

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失能扶助险从2013年上市销售以来，近3年至少历经3波大规模改版，有的保费已调涨数次，有的则是拿掉保证给付、豁免保费保障范围减少、拉高投保门槛或限制年龄，条件越趋严苛。专家建议，想买失能扶助险，要问明白、看清楚。

1. 失能怎么给付要问明白：

捷安达保经董事长吴鸿麟表示「现在想买失能扶助险，要留意有没有一次性失能给付和最低保证给付，特别是保证给付的等待期规定要问明白，其次，如果符合失能等级，那么约定的失能生活扶助金会不会依等级不同而被打折扣，再则，豁免保费范围如果是发生1～9级失能就不需要再缴保费，当然是优于只有1～6级失能的条件。」

近几年保险公司陆续改款失能险，尤其有的保单设有疾病6个月免责期，甚至有的保险公司在理赔时，除了治疗6个月的规定外，还必须是诊断失能确定日起等待6个月才理赔，万一被保险人在该期间死亡就领不到理赔。这部分如果民众没时间研究，一定要跟销售的保险业务员问清楚。

2. 保单条款要看清楚：

和保户理赔最有关的是保单条款，磊山保经执行业务副总赖柏翰提醒，失能险理赔争议大多出现在失能等级认定，尤其很多保户都忽略失能附表下方的文字备注。其中遇到争议最常被拿出来讨论的，就是判定机能丧失及遗存障害的备注第15条：在被保险人发生事故后，「经6个月治疗后症状固定」、「再行治疗仍不能期待治疗效果」、「但立即可判定者不在此限」，而这通常依个案认定。

万一保户的认知与保险公司出现理赔落差时，保户可以先到金融消费评议中心申请评议，中心有专业医师顾问会针对个案提供咨询意见，理赔金额在100万元以内，只要保户接受评议内容，保险公司就一定要理赔，若是理赔金额大，且保户不接受评议内容，再考虑是否走其他诉讼管道。

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