太早退休、給子女太多錢...有錢人不會做的理財決定！
《理财盲点》一书的作者Jill Schlesinger是CBS新闻网商业分析师，她提供财务规划和投资建议，将近三十年之久。Jill曾有几次重大的投资失误，她花了很多时间分析自己以及其他聪明人，为什么会犯下类似错误。
最后她明白：金钱深深牵动着我们的情绪，让我们成为情绪的俘虏，所以，要探讨如何聪明理财，就得先理解聪明人的情绪盲点。不论你想逃出财务无底洞，或想替未来存下几桶金，《理财盲点》精彩试阅（编按：本文主要以美国为例，但相同的养老问题，值得借镜。）：
四大养老习癖
我看过许多年老父母重复犯下不少财务的错误。有人归咎父母没有适当规划，但大部分要怪罪成年子女逃避责任。若不能督促父母和你一起协力打造养老计划，等到父母搞砸，请你别生气，因为他们需要帮助！错误原本可以轻松避免，却导致情绪冲击，造成家人损失大笔金钱。假如这些还不够吓得你采取行动，还能有什么事呢！
延后几年退休，养老生活可能更舒适，很多父母都不甚了解这点。 图／pixabay
养老习癖1：父母把房子过户到子女名下
父母进入护理之家，美国医疗补助体系（Medicaid）会支付费用。如果父母的房子价值未超过预设限额（有些州是50万美元，其他州较高），政府容许他们保留房子。假如房价超过这个神奇门槛，你父母若不是必须出售房子，就是必须做出安排，将房价与门槛值差额，支付给美国医疗补助体系。很多老年人不懂这项规则，以为只要房价大于门槛值，医疗补助体系将自动接管他们的房子。所以，这些人怎么做？他们安排转让房产所有权给其中一名子女。是不是很聪明？真相却非如此。
年老父母并不明白：他们可以保留自住宅，此外，倘若让渡所有权给子女，则子女必须承担可观的潜在纳税义务。
如果父母是在数十年前购屋，价格是10万美元，而现值是65万美元；子女收到这项房屋餽赠，同时也继承父母原始的10万美元成本基价；也就是说，一旦子女卖出这个房产，即须依照现价（current price）与低成本基准（low cost basis，这个基准呈现父母当年支付的房产款项内容）的差额，支付长期资本利得税（long-term capital gains tax）。换句话说，子女必须针对多出来的55万美元，缴付长期资本利得税。以20%的税级来算（更上一阶税级约为23.8%），税单金额高达11万美元！
更糟的是，有些父母甚至没有事先知会子女，就进行所有权转让。这种「小小」税务真是令人好「惊喜」啊！但若父母过世，由子女继承房产，子女将有权递增成本基准，也就是说： 子女被视为以现值65万美元购买这项房产，后来以65万美元售出，以此为课税标准，因此应缴税额总计为零。若能与父母讨论，事先规划，当他们想把房子过户到你的名下，务必阻止直接转让，你会发现谈话真是值得。
养老习癖2：父母没有足够的流动资产
我认识一对夫妻名叫汤姆（Tom）和克莉丝（Chrissy）。他们有500万美元资产，包括100万美元的房子，300万美元的度假房产，100万美元的现金和投资。
克莉丝不太注意理财规划，因为汤姆总是保证他会自行处理。他说：「别担心，一切都好」。这对夫妻的三名子女从未质疑这项保证。退休几年后，一切看似不错，直到汤姆过世。
随着父母日渐老去，倘若子女事先协助父母规划照护事宜，即可提前几年发现问题，想办法为家族留下祖产。 图／pixabay
那时候，克莉丝和成年子女发现他们陷入左右为难的困境。克莉丝只有六十九岁，正值退休初期。有100万美流动资产可以提领，加上社安保险金，原本已够生活，但不足以维护两栋房产。为使未来更有保障，她必须出售度假房产。
子女们心碎了，因为家里拥有这项房产已经数十年。他们打算继续在那里度假，希望这项房产陪子孙长大。但克莉丝毫无选择余地，她对子女说：「接下来二十年，我不能冒着风险，牺牲自己的福祉。如果你们想凑钱向我买这间房子，那倒是可以，不然我就要摆脱它了。」于是克莉丝卖出度假房产，扣掉税费和服务手续费，总共拿到230万美元。
随着父母日渐老去，倘若子女事先协助父母规划照护事宜，即可提前几年发现问题，想办法为家族留下祖产。如果证实不可行，即使知道会失去度假屋，仍有时间自我调适，而非突如其来的打击。
在汤姆生前的照管之下，他和克莉丝已设法累积500万美元的退休资产，成果极佳。可惜他不够仔细，没注意到夫妻两人年老后的流动资金需求。
养老习癖3：父母给子女太多钱
这个错误与上一个习癖有关。假设父母有六名子女，踏入退休时有500万美元资产，其中300万美元是不动产，200万美元是流动资产，包括活期存款、个人退休金帐户（IRA）等。父母逐渐年老，他们决定给子女每人一年15,000美元，所有子女总计是每年9万美元。这个数字与500万美元相比，简直是小巫见大巫。
但父母其实是从自己的200万美元流动资产提拨这些钱。总不能用自家客厅或后院游泳池到超市付钱吧？所以，他们每年变成要从流动资产提拨4.5%的钱，比一般人在退休时期安全提领约3%的钱还要可观。更何况，他们可能还要倚赖这些流动资产，去支付至少一部分的其他生活开销。
父母在退休时期是否会无现金可用，通常事后才看得出这种风险。若发生此事，老人家常被迫卖房，或请子女提供财务协助。真是一个糟糕的情况！
若能有适当规划，原本可以完全避免。你的父母可能无法一如预期，拥有充足退休金可供花用。身为成年子女，为求完整，你也必须与父母讨论这项议题，作为照顾父母需求的一部分内容。
养老习癖4：父母太早退休
延后几年退休，养老生活可能更舒适，很多父母都不甚了解这点。
《理财盲点：有钱人不会做的13件理财决定》 图／新乐园 提供
根据美国全国经济研究所（National Bureau of Economic Research，NBER）一份报告，多工作四年，一般人可以提高三分之一的生活水准；多工作八年，生活水准更可提升74%。
增加幅度真大！与父母进行规划讨论之时，针对他们是否确实分析过自己的退休数字，你可提问探讨，父母是否已筹足未来所需的每月收入？你也可以趁机核对一下，确保父母在退休初期没有挥霍无度，以免未来可供提领的钱所剩无几。
如果没有和父母讨论养老计划，即无从了解他们是否具备了万全的决定。等到错误造成，家人还要处理善后，到时还是要开启对话，重复同样的话题。
既然如此，何不趁着还来得及预防财务可能的不幸，现在就好好和父母谈谈？虽然会有些难堪或不自在，但能避免失去家族度假小屋，岂不是很值得吗？ 我认为非常值得！
本文摘自《理财盲点：有钱人不会做的13件理财决定》，新乐园 2020/05/20出版
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