【投資法則01】4%法則：5秒算出你該準備多少退休金

你知道你的「财务自由数字」是多少吗？提到退休准备，许多人是心有余而力不足，因为面对未知的未来，光是要推估退休后的花费就常无从下手，更何况还要靠投资准备足够的退休金。为了解决这种困扰，各学者专家提出实用的投资法则，利用简单公式换算，就能帮自己盘点可行的投资策略。

本攻略介绍受到热议的4%法则、474理财法、82法则，要教你一个一个步骤，算出你该准备多少退休金？如何达成财务自由。一起来看看，哪种方法最适合你吧！

4％投资法则是著名的退休金提领策略，重点是非常简单易懂，专家解析，「4％法则确实可行，但当中隐藏的风险和变数，必须先了解」。 图／pexels

随着国人平均寿命增长，如何准备退休金成为近年热议话题。存退休金固然重要，但该依循何种方式存？系统性试算是不少人的选择。4％投资法则是著名的退休金提领策略，重点是非常简单易懂，专家解析，「4％法则确实可行，但当中隐藏的风险和变数，必须先了解」。

何谓4％法则？

4％法则又称25倍数法则、或是4％安全提领率。CFP国际认证理财规划顾问骆润生透露，近年美国流行的F.I.R.E.运动，「Financial Independence, Retire Early」，代表着「财务独立、提早退休」，也是大家认知的「财富自由」。但要达成F.I.R.E.之前，得先估算你的「自由数字」是多少，那要怎么算呢？

根据4%法则，每年从退休帐户的投资组合中领出4%作为当年度生活费；或是退休存款，至少要达到每年生活费的25倍。

公式：【退休金＝每年生活费÷4％】或【退休金＝每年生活费 x 25】

退休金「花不见底」的魔法

骆润生说，当你已经决定预期多少年要退休后，计算年支出前，必须透过记帐，做出预算安排，推算出每年大约要花的金额，以及要存多少钱。

其次，再将资产放入股债搭配的投资组合，投资一项每年可稳定获取4％或大于4％的工具，如此一来，花费不会动用到本金，且有机会获得源源不绝的退休现金流，让你的退休金「花不见底」。

如果你提领出退休帐户中4％的金额，可维持1年开销，就算是财务自由了。

骆润生指出，「这确实是一个可行的退休金提领策略」，立论基础采用股债配置投资组合，如果使用全球资产配置股票加债券的投资组合，长期约有6％～9％年化报酬率，再将每年提领投资组合的4％作为生活费，剩下的2％～5％，则继续留在投资组合中，让资产继续增值、对抗通膨。

4％法则的操作步骤

公式：【退休金＝每年生活费÷4％】或【退休金＝每年生活费 x 25】

骆润生举例，经过估算，假设你退休时每个月需要花费5万元，每年需要60万元(5万x12个月)才够过退休生活，简单速算法就是，每年花费乘以25倍，所以要准备60万x25=1500万；同理可证，以4％法则提领原则，1500万的4％就是60万。

用4％法则来提领退休金，骆润生转述美国研究显示，70％的人可以花超过50年，剩下30％的人，若不幸在退休期间遇上重大股灾，最坏状况也可提领29年，如果还是不太放心，那骆润生建议，可采取更保守策略「3％法则」，准备每年花费的33倍，只提领3％，成功机率将会大为提高。

ETF、债券商品为退休投资好帮手

「年纪越大承担风险能力越低」，因此在替退休金选择投资工具时，越安稳越好，报酬率约在4％～5％并不困难，专家认为，ETF指数基金，或是每年稳定配息的债券基金等都可达到4％目标。

提醒民众，在遵循4％法则时，很重要的原则是，你需要的钱越少，达成财务独立的时间就越短，反之亦然。因此投资规划，越早开始越好，不妨就从现在开始，利用简单的4%法则，好好盘点你的退休准备金吧！

下一则攻略则要教你拆解【474法则】，继续往下看看是否适合你的退休金计划！

-重点整理-用82法则投资的注意事项

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