退休金ASAP 复利威力大过原子弹

新寿表示，年轻人还是必须先有基本的保障，如意外险、医疗险等，上有父母下有子女的三明治族，建议以双十理论，即保额是年收入的十倍、每年收入1／10投入保险规划。

退休金部分建议要先计算出缺口，最简单就是老年时的收入减去老年时可能的支出，目前可用美元利变还本保单，以美元相对较高宣告利率、具高流动性与保值性的优点，规划退休金缺口。若担心通膨或不足，可在收入增加或现金有余裕时，增加保额或还本比率。

另外就是投资型保单中的投资变额年金，新寿分析，在年金累积期间可选择具退休规划诉求的标的，随着人生阶段自动调整风险资产配置，即投资比率调整，逐步累积资产，变额年金可以一次领取或分次领取，保户可设定年金开始给付日，约定在退休之后，就可以在退休生活开始时领取年金，补强退休后生活资金来源。

而许多年轻夫妻面临买房后可能要缩减生活支出，新寿亦建议，无论在何种利率环境下，保单的保障杠杆功能是其他理财工具无法取代的，建议中壮年或成家之际一定要先替自己准备保障型保单，若有房贷则应用房贷寿险转移风险。

虽然很多人都觉得房产可以保值，但买房需要准备大笔资金，且可能要负担房贷，未来若升息，利息负担可能大增，影响家庭财务规划，且屋龄愈长，折旧及修缮费可能愈高，若以房养老，要注意可能会侵蚀到退休规划的风险。

最后是该用保单贷款，还是保单转换折现成退休金？新寿分析，保单转换适合想提高医疗保障或增加退休金，且没有遗族要照顾的人，保单转换满三年或已申请理赔者恐无法转回原有的保单，且若转换后太早身故，领的可能比原本的保单少，但若用保单贷款，必须负担额外的利息，且恐造成保单停效，仅适合短期资金调度，不适合长期的退休金规划。