退休理财术－不是单身才会孤独老！ 医疗三大基金 及早规划

医疗保障「三大基金」

高雄城中城大楼一把火烧出台湾孤独老现象与问题，不少居住其中的独居老人并非孤身一人，而是儿女都在外地各自有家庭，长辈们都不想麻烦孩子照顾，日常生活都自己来。全球人寿表示，「孤独老」已不是单身专利，不少独居老人也都是结婚有小孩，但小孩长大了不在身边，建议能够提早做好医疗险及寿险相关保障。

行政院国家发展委员会委托政治大学研究我国家庭结构发展，发现因少子化、人口老化与单人户加入盛行，未来家户数量仍将持续上升，但平均家庭规模会持续下降，小家庭将会愈来愈多，代表家庭支持的力量降低、导致家庭应对风险的能力下降。而老年的生活、医疗、长照费用，都要趁年轻的时候及早规划，慢慢累积。全球人寿建议，医疗保障的「三大基金」是最基本的保障。

全球人寿说明，这「三大基金」，也就是住院前的「勇气基金」、住院中的「安定基金」、出院后的「尊严基金」。

住院前的「勇气基金」，如重大伤病险或特定伤病险，可有整笔的理赔金可以运用，理赔定义明确，只要符合保单约定保障范围，在取得重大伤病证明后即可申请重大伤病险理赔，以一次性理赔给付为主。

其次，住院中的「安定基金」，如终身医疗险、实支实付医疗险，可以补足健保不给付的医疗费用。实支实付医疗险主要支付健保规定应自行负担及不属健保给付范围的各项医疗费用。所以住院时的部分负担、自费药品医材、病房自付差额等，都能持医疗收据，向保险公司申请实支实付的理赔。但要注意的是，实支实付医疗险并非全额理赔，而是在投保限额内实支实付。

终身医疗险趁年轻时投保，不但保费较便宜，而且还具有限期缴费、保费固定、保障终身优点，不用担心保费会随着年龄增长而变高。

第三，出院后的「尊严基金」，如长照险或失能扶助险，当风险发生时，可以请看护照顾、购买营养品等，解决收入中断的困扰。全球人寿表示，只要符合长照状态，除了确诊时的一次金可用来支应初期医疗的花费或是家里要增设无障碍设备的费用外，只要持续符合长照状态，每个月还有月给付，可以用来支应各种开销或是外聘人力。

全球人寿建议，除医疗保障的「三大基金」外，最好也有寿险保障，寿险可依据自身经济能力，选择终身寿险或定期寿险，若经济相当弱势，也可先入手「小额终老保险」，万一自己身故后，还可以留给家人协助处理人生最后大事，不造成家人的经济负担。