退休理财术－财务教战守则 轻松掌握退休规划

银行提供理财规画建议

根据劳动部2024年初公布的「112年劳工生活及就业状况调查统计结果」，有69.7％的劳工预计退休后的生活费用来源主要依赖「劳保老年给付及劳工退休金」，然而，银行提醒，要确保退休生活的安稳和舒适，仅靠这些来源仍不够用，需从退休目标设定、退休财务来源分析及储蓄与投资策略进行全面且有效的规划。

首先，设立明确的退休目标是财务规划的基础，根据1111人力银行的中高龄职场困境调查指出，粗估退休后的每月生活费平均要35,203元才够，不过根据劳保局2021年的数据，选择月领劳保老年年金者占整体六成以上，但能月领4万元以上的劳工仅不到0.1％，即使领满35,000以上，再加上通货膨胀的影响，届时该笔金额在退休时可能已经不够用了。

永丰银行指出，建议民众规划退休时，先评估和了解现有资产和负债，考量三大政府提供给劳工使用率较高的保障如劳保老年给付、劳工退休金和国民年金老年年金，检查净资产缺口，并进行资产配置。

退休后的财务是一株株等待灌溉的树，需要长期投资，未来才会茁壮，栽种退休树需要的元素三加一，光照、灌溉和施肥，就如同政府准备的劳工保险、雇主准备的劳退制度，以及自己准备的退休理财，过程中需要长期灌溉、耐心等待，善用复利的效果慢慢累积，未来才会成枝叶繁盛的大树。

可运用三大增值型退休商品，例如由基金经理人代为操盘管理的基金，最低百元开始投资；透过股权分割技术的ShareShares，最低千元投资美股；如同自动化投资顾问的ibrAin布局全球市场ETF。此外还需风险管理，即个人保障如意外、健康和生命保障等。

在补足退休金缺口时，有些人可能会操之过急而忽略风险或有盲点产生。中国信托银行提醒，理财规画的面向多元复杂，都需要完整考虑，不能只侧重单一范畴，尤其是只在乎投资获利，或是在追求财富的过程中，忽视与家人相处的时间和生活品质。

中国信托提到，多数人在理财时会出现一个迷思，就是希望能找到「最好」的那一个，但其实金融工具百百款，没有最好，只有最适合，像是近年市场热门的ETF，它不会让投资人在短期内获利数倍，期间也有涨跌起伏，不见得是最好的投资工具，但因其费用低廉，可降低择股风险。

退休规划并非一蹴而就，需要长期的规划和调整，「投资的最佳时机点在十年前，其次就是现在一样」，现在开始进行退休规划，并根据个人情况不断优化调整，未来才能享受安稳舒适的退休生活。