退休理财术－无痛存千万退休金 三大国银献策

无痛存退休金策略

国人高龄化严重，通膨却愈来愈高、退休金不够的焦虑愈来愈大。国银建议，唯有掌握「记帐、了解自身风险、抱对商品」三心法，愈早存退休金愈无痛，并善用「预签型安养信托」防诈骗守住老本，20年千万退休金可轻松累积。

凯基银行指出，若以退休金1,000万元为目标， 每月约要投入2.5万元，累计20年，年化平均报酬约5％，何时开始都可以，重点在持续不断。

凯基银行建议退休规画三步骤，一是有效记录收支内容：熟悉自己现金流量与水位，同时保留紧急预备金（生活费六个月），确认财务状况；二是了解自身风险属性：稳健型投资人建议比例 「股4债6」；三是充分利用商品特性：今年高信评海外债搭配短存续期间的非投资级债，建议投资金额60％，另搭配全球股20％，并搭配20％平衡型基金，筹建配息比重。

许多人好不容易攒到退休金却被子女挪用、诈骗骗光。中信银行建议，可透过「预签型安养信托」防诈骗守老本，信托专户中财产仍可进行稳健的投资运用，持续累积退休资金，未来亦可陆续再将资金存入，无缝接轨退休计划；当退休生活开始，退休金都在信托中保管，需要的生活费只要约定定期给付，就可自动拨付至帐上提供使用，或是约定由信托代付安养机构费用，透过信托预先安排财务自主计划，可有效控制手中的金钱不会过多，避免随意挥霍或遭亲友觊觎。

国泰世华银则授三招，一是投资准备不嫌早，以国人退休年龄普遍落在65岁，50岁开始有15年、40岁起有25年做规划，期末差异约2倍，若选择适当商品，总收益的差距将拉大；二是慎选理财好伙伴，因投资期间颇长，选择正规且值得信赖的金融机构，才不会纸上富贵空欢喜或求偿无门；三是身体健康要顾好，能走能动，老年之福，且医疗费用往往是笔意外开支，除了保险转嫁风险外，维持良好的生活习惯，才不致将医院当家。

国泰世华银建议，保守者可考虑保单，稳健者则可着眼于基金及大盘ETF；然前者达成目标的时间将拉长，主要来自投资商品的报酬率差异。若以债券5％、股票7％长期年化报酬率为前提来计算：若投资债券，从50岁开始的话需投入500万元，40岁则是330万元。若投资股票，从50岁开始的话需投入300万元，40岁则是150万元。若单笔投入大金额有些压力，定期定额每个月投入约1万到4万之间，仍有机会达成千万退休金目标。