未来十年数字银行重心何在？资产驱动将转向负债与财富管理，科技仍是“硬抓手”

财联社7月24日讯（记者 郭子硕）7月23日，微众银行和奥纬咨询联合发布《全球数字银行发展与创新趋势报告》（下称《报告》）。

《报告》显示，过去十年，受科技发展和普惠金融需求的带动，数字银行在全球范围内迅速崛起。截至2023年，全球累计成立的持有银行牌照的数字银行总数达到235家。但数字化浪潮的浸润之下，数字银行的发展重心已经悄然生变。

微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏表示，过去10年，数字银行更多是资产业务驱动、信贷业务驱动，这也是数字银行相对容易的切入点。但面向未来，数字银行达到一定规模以后，必然趋向服务多元化、综合化。

关键是让客户把钱留下来

一直以来，数字银行以审批迅速、放款高效著称，尤其在普惠信贷领域优势突出。然而时至今日，业内对这种说法的认可度却大不如前。

“虽然信贷服务是普惠金融比较好的切入点。但不是唯一切入点。”王立鹏表示，数字银行可以利用科技手段洞察客户的需求，有效触达目标客户，在“存、贷、汇”各个领域发挥优势。不仅如此，数字化可以在保障效率的基础上，降低传统服务的价格。以理财为例，传统人工顾问服务价格比较高，而数字银行可以通过智能化的手段和自动化的手段，降低理财的成本和门槛。

奥纬咨询金融服务业务副董事合伙人史诗认为：“数字银行的目标是，通过多元服务，满足客户综合金融需求，成为能满足客户综合金融需求的长期服务提供者。如果数字银行的账户升级为客户的个人主账户，那账户内留存的资金、配置的资产都会逐渐增加。”

史诗举例，对于不少国际同业来说，数字银行以活期钱包形式，将利息设置为比传统银行“零钱宝”略高一点点（的回报）。这背后的逻辑是，数字银行通过科技带动运营成本下降，再让利给客户，在一定程度上让客户能够愿意放更多的零钱、有更多的活钱在数字银行账户，实现正循环。

奥纬咨询董事合伙人、大中华区金融服务业务主管合伙人钱行进一步解释，很多数字银行以服务普惠金融为目标。虽然从个体来看资金量波动很大，但是在客户达到一定规模，总规模不容小觑，稳定性也很好。因此，如何做好活期，如何做好经营性账户的管理和留存，是很多商业银行关注的重点。

王立鹏也透露，微众银行正在积极发展大众理财的业务，希望能够做更多的负债业务，存款和理财类的业务。目前该行的大众理财的管理资产已经超过两万五千亿元。其中县域客户占比将近40%，覆盖大量的三四五线城市，甚至县域级的客户。

与传统银行的边界正慢慢被消磨

“传统银行跟数字银行的边界在未来的十年很可能会慢慢地被消磨。在监管合规的情况下，数字银行可以寻求跟传统银行的合作空间。但创新和科技能力依旧是数字银行最强的王牌。”钱行表示。

实际上，这也是目前不少数字银行正在持续探索的方向之一。据悉，数字银行持续探索多元化的收入模式，包括提供BasS服务（银行即服务，Banking-as-a-Service）、科技能力输出、为中小企业客户提供非金融服务等，以改善盈利能力，在资本市场上获得更高估值。

今年6月，微众银行也获批在香港设立全资控股的科技子公司。该科技子公司将作为微众银行境外业务管理平台，以自主可控技术参与国际市场高水平竞争，为“一带一路”沿线国家及地区提供科技服务。

王立鹏指出，部分国际传统银行，特别是一些发展中国家、发展中地区的传统银行也在寻求数字化转型。在这个过程中，微众银行建立金融科技子公司，向海外输出金融科技能力，也是帮助传统银行转型的战略契机。

《报告》指出，头部数字银行已经形成规模效应和良好盈利能力，而未来几年，全球领先的数字银行将在盈利性、市场覆盖和引领行业标准等方面与其他跟随者进一步拉开差距。另一方面，数字银行行业标准可能逐步形成，全球领先数字银行的技术标准、风险管理模式等可能对外输出成为行业通用标准，推动行业规范统一，从而提升整体数字银行业的发展水平。

同时，对于国内的数字银行而言，随着全球数字银行加快发展步伐，如何应对其他地区数字银行带来的新技术、新标准、新模式的挑战，以及如何服务更广阔的市场，都成为中国数字银行下一阶段的发展重点。