稳定收入的安心感 退休后更是需要！
▲AIA友邦人寿总经理侯文成建议，可运用具有「给付明确」功能的保单来规划，将「财富自由」转为「财务自由」，为退休生活打造稳稳现金流，以因应往后的多重需求。（图／记者周宸亘摄）
很多人以为累积一大笔「财富」就可以达到「财务自由」，但其实不然。AIA友邦人寿总经理侯文成指出，许多人辛苦一生、累积一大笔财富后，就能安稳退休，殊不知若没有找到好工具、乱投资，可能造成资产波动，反而得不偿失，因此，建议可运用具有「给付明确」功能的保单来规划，将「财富自由」转为「财务自由」，为退休生活打造稳稳现金流，以因应往后的退休开销、安养照护及医疗支出等多重需求。
侯文成指出，想要打造自己的稳稳退休俸，达到「财务自由」，有三步。第一步：找出造成财务变动原因，并且列出来，例如投资有可能让资产产生波动，虽然现在股市大好，但若只是盲目追求高报酬，没有做到风险平衡，财富恐将缩水。第二步：找出「可能造成损失的不确定支出」，像是收入中断、生病、失能等，就要用医疗险转嫁风险。第三步：有收入时就开始准备退休金，时间愈长、成本愈低。
市面上保单种类琳瑯满目，包括：投资型年金、投资型寿险、分红保单、利率变动型寿险、传统型寿险等等，侯文成认为，各类型保单的功能略有不同，规划退休金的保单以传统型寿险、利率变动型寿险最适合，想要拼财富累积的人则可用投资型寿险、分红保单。
由于退休规划首重稳健，也因此，友邦人寿今（2021）年首推具有给付明确机制的台币传统型寿险-「友邦人寿5599还本终身保险」。保户可先择定55岁、60岁或65岁当作自己的乐退调整年龄，于到达该选定的乐退调整年龄前，完成缴费满10年或20年，便可自乐退调整年龄当年开始，在每年保单周年日仍生存且契约有效时领取一笔「累积已缴保险费总和x5%」的生存保险金，持续领取20次；自第21次开始生存保险金则改为「保险金额x5%」，一样是每年给付一次，直到99岁为止，100岁再给一笔祝寿保险金。
举例来说，假设王小姐40岁投保「友邦人寿5599还本终身保险」，保险金额新台币(下同)100万元、缴费20年，乐退调整年龄选择60岁，总缴未折扣前之保费为436万元。当她到达乐退调整年龄之保单周年日起及其后每届保单周年日仍生存时，每年可领到21.8万元的生存保险金（436万元x5%），共领20次；第21次开始，每年则可领取5万元的生存保险金（100万元x5%），一直领到99岁为止，100岁保单周年日又会再领一笔5万元之祝寿保险金（100万元x5%）。
该张保单给付明确的设计，让民众一开始就知道到达设定的乐退调整年龄之后，每年可以领到多少钱，相当明确，给付不间断又稳健，相当利于退休规划。「保费缴完后，每年可领金额都是固定的，不会有任何风险。」侯文成强调。再加上劳保、劳退、国民年金等等政府及企业退休金，所得替代率可望拉高到7、8成，是很适合中产阶级退休规划的一张保单。
此外，现阶段美元贬值让不少人想买美元保单，侯文成建议，必须先考虑自身对于汇率风险的承受度，对于手中是以新台币为主要资产的人，退休金稳健累积是首要，外币为辅。由于国人90%手中现金都是台币，除非是高资产族有外币资产、或是年龄较大的人需要累积期短，才需要买外币保单。