线上化、精简化、综合化，破解知识产权质押贷痛点
南方财经全媒体记者 吴霜 上海报道
对于科创企业来说，知识产权质押贷是是一种天然的融资方案，主要原因在于，科技型企业的核心价值在于技术，而在业务开展的初期，财务报表、固定资产等传统的信贷指标都还不足以支撑银行放贷的审核。
在一些科技企业发展初期，其对资本的需求是巨大的，但是大规模商业化还未开始，企业盈利能力还未验证，其核心价值就体现在其人才和技术。“对企业来说，银行的知识产权质押贷款不仅是一种增资，还是一种增信。”一位银行从业人士对记者表示。
随着金融支持实体经济的力度不断加大，知识产权专利转化运用加速推进，其价值也随之释放。2023年，全国专利商标质押融资额达8539.9亿元，同比增长75.4%，惠及企业3.7万家。
在实际操作中，知识产权质押贷款目前面临着价值偏低、评估难、变现难等问题，需要完善知识产权市场交易，建立全国范围内统一、规范的知识产权交易平台，促进知识产权规范交易。此外，加大政策支持力度，完善风险分担机制，比如，成立政策性知识产权服务机构，鼓励担保公司、保险公司加入等。实际上，不少区域已经开始在这些方面做出改变。
丰富融资渠道
在部分银行的实践中，知识产权质押贷常常被用于服务原有客户时的一种增资工具。一位银行信贷负责人表示，在日常工作中遇到的知识产权质押贷企业很多都是存量客户，也就是之前已经通过抵质押贷款或者信用贷款的方式建立了联系。
江苏银行上海奉贤支行负责人朱洁介绍道，随着新型融资工具相继问世，企业融资渠道和工序不断丰富，其中，知识产权质押融资成为了科技型企业的新选择。
朱洁向记者表示，上海市内拥有国内有效的注册商标专用权、专利权著作权、地理标志等知识产权，且经营稳定符合国家发行标准的中小微企业，都是符合申请行里知识产权质押融资的要求的。
此外，她告诉记者，银行还另外关注四个方面，一是企业是否存在当期的逾期贷款；二是是不是列入了法院的失信执行人的名单；三是企业的环评是等级是否在红色以下；四是纳税信用评级。相比于之前单纯的发放贷款，知识产权融资能够在在给予企业资金支持的同时，鼓励企业内部进行技术创新和研发，规范内部管理。
江苏银行上海分行惠南支行负责人钱英告诉记者，她所在支行做过的知识产权质押贷最高额度为1000万元。在一个实际案例中，企业在年前具有购买原材料和给员工发放年终奖的需求，一时资金周转不开，但也没有很好的担保抵押物，银行以知识产权为抵押在年前一周内给予了企业300万贷款，解决了企业的燃眉之急。
同时，钱英也表示，各行普惠贷款产品同质化现象严重，利率、产品、服务流程也层出不穷，该行因抓住知识产权质押优势和便捷通道为企业赋能。另外她更认为，关键点还是在拓客，而获取客户两大主要抓手，一是拼时间，第一时间获取客户，获得额度；二是拼效率，高效精准地解决企业的资金需求。
南京银行常州分行的一位业务负责人告诉记者，其服务的一家红外探测领域的科创企业，对固定资产投资的需求极高，比如购买的海外进口设备价格就高达4000万一台，目前技术已经在成熟阶段，行业壁垒高，此外，该企业的创始人团队在行业内背景强大，对此，银行充分研究企业所处阶段和所在行业发展情况之后也给予了极大的资金支持。
对另外一家生物医药领域的科技创新企业。南京银行突破传统信贷视角、打破有形资产束缚，充分利用科技型企业核心资产——知识产权，通过知识产权质押的担保方式为企业申请贷款额度，帮助盘活企业无形资产，解决当下的资金困难。
提速、降成本是关键
在实践中，知识产权质押贷也存在一些痛点。一位银行信贷人士坦言，知识产权质押贷流程长、手续繁琐，有时候会降低效率。“背后问题主要在于知识产权价值的评估，三方机构的评估时间比较长、可信度存疑，且需要银行额外支付一笔评估费用，无形中提升了银行的贷款成本。此外，就算是经过评估的知识产权也没有可以流通的市场，对银行来说价值不大”。
因此，通过简化程序、政府背书等方式提升知识产权评估的效率和可信度成为顺利开展知识产权抵押贷款的重要因素。在此方面，今年4月，上海科创金融联盟发布了《上海金融助力新质生产力发展三年行动计划》，组建金融机构联合创新体，围绕科技成果转化，优化“政府+银行+保险+企业”的风险共担机制。此外，开展知识产权质押融资担保业务及知识产权质押贷款风险“前补偿”试点业务，创新优化知识产权信贷产品，提高知识产权质押融资覆盖面。
“在办理知识产权质押过程中，可以通过线上的一些质押手段，不需要企业和银行去线下现场去办理，也大大缩短了整个办理的周期。” 朱洁介绍，之前还是必须要到线下，但是后续知识产权局进行了大幅革新，因此也不需要银行去一笔一笔地去线下质押，通过线上上传初审把资料，后续快的话有企业可以在1到2个工作日已经把程序走完，比之前的流程速快了很多。
在三方机构估值方面，朱洁表示，一般是1000万以下的额度会要求第三方给银行的估值提供专业依据；更高一点的额度则需要更专业的机构和同业提供详实的专业估值。知识产权质押作为一个增信条件来看，其根本在于对于企业的信任，目前还没有任何一笔知识产权质押融资贷款的逾期。