小额终老保单热夯！「门槛低+保费便宜」高龄民众可投保 轻微体况也享50万保额
▲「小额终老保险」保费便宜、投保限制低，可以给予民众基本的寿险保障。（图／pixabay）
金管会为了解决75岁以上台湾高龄民众买不到保险的问题，于7月时调整「小额终老保险」（小额终生寿险）投保条件，从原本只能购买1张，改为一人最多可以买2张，而且保额也从30万元提高至50万元。「小额终老保险」为什么热卖？锭嵂保险经纪人表示，这张保单主要是保费便宜、投保限制低；如果民众有轻微体况、又想帮自己买寿险保障，不妨可以考虑看看。
「小额终老保险」又称「政策型保单」，是为了让受限于预算或是年龄无法投保的民众，也能获得基本保障。保单特色是承保年龄放宽，保费较便宜、核保也较宽松，15岁至84岁之间的民众都可投保，适合手上预算有限却想要有基本寿险保障的民众。锭嵂保经列举3大「小额终老」的优点，提供给需要的民众参考。
▲如果民众有轻微体况、又想帮自己买寿险保障，可以参考购买「小额终老保险」。（图／pixabay）
优点1：原则上免体检
平常民众投保时，有体况或是超过一定年龄就要体检，因为保险公司要判断风险高低而决定承保条件。
锭嵂保经表示，小额终老保险原则上不须体检，对高龄年长者或有体况的民众而言，投保条件较为友善。但需要注意的是，并不是所有的保险公司都不要求体检，每间公司的投保规则不一， 如果保险公司需要评估，还是有要求体检的可能。
优点2：次标准体也可以投保
锭嵂保经指出，以往购买传统寿险，若有体况投保，保费可能会加25%，或是除外承保与拒保的可能。但金管会推动「小额终老保险」目的就是希望让体况不佳或中高龄的民众可以买到一份基本的保障，只要体况没有太严重，仍有机会购买。
优点3：保费比传统寿险便宜，约打7折
根据「小额终老保险」保险商品相关规范内容指出，其预定利率为2.25%，「附加费用率」（保险公司的作业成本、利润、佣金等）费用不能超过10%，因此，民众可以用比较便宜的保费购买一份基本保障。
其中，「附加费用率」就像去餐厅用餐时额外加收的服务费用。锭嵂保经表示，如果「附加费率」高，代表「纯保障比率」会减少，以小额寿险而言，保障额度本来就不高，「如果要给保险公司较高的服务费，那不如找间银行存着比较实际。」
▲小额终老保险商品为政策性保单，因此各家保险公司推出的保障差异不大。（图／pixabay）
「小额终老」保障内容包括身故保险金、完全失能保险金、生存保险金（祝寿保险金）、退还所缴保险费（加计利息）等。不过，锭嵂保经提醒，投保者要先注意保险公司的投保年龄与缴费期限差异，并了解这张保单不能附加附约。「小额终老」也限制每一位被保险人最多可选择2家保险公司投保，两家投保额度合并最高不超过50万元；原本已经购买小额终老保险的民众，则可加买至保额50万元。
锭嵂保经表示，小额终老保险商品为政策性保单，因此各家保险公司推出的保障差异不大，民众选择时了解商品的保障内容，也可以选择品牌信任度高的保险公司购买。购买管道除了有一般通路，部分保险公司也开放小额终老保险商品可网路投保，增加民众投保的便利性。
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